Как платить ипотеку без проблем – советы Центробанка

Ипотека в России с каждым годом становится популярнее. По данным РИА Рейтинг, в 2017 году прирост ипотечной задолженности по стране составил 15,4%. На ипотечные кредиты к концу прошлого года приходилось 44% всех долгов населения перед банками. При этом ипотечные заемщики имеют хорошую репутацию – в этом секторе кредитования традиционно самый маленький процент просрочки. По данным ЦБ РФ, на 1 февраля 2018 года объем просроченных платежей сроком от 3 месяцев до полугода составил лишь 0,27% от общего объема задолженности.

Но случается всякое. Просчитать все риски на срок выплаты ипотеки не может никто, поэтому никто и не застрахован от внезапных проблем с выплатами. Увольнение, смерть заемщика и другие непредвиденные обстоятельства могут поставить под вопрос дальнейшую выплату ипотеки. Эксперты Центробанка разработали рекомендации на эти случаи, сообщает издание Rostovgazeta.

Что происходит с рынком ипотеки

В целом по стране за 2017 год было выдано более 1,08 миллиона ипотечных кредитов на сумму 2,02 триллиона рублей. В среднем жилищные кредиты выдаются на срок 186,8 месяца, то есть примерно на пятнадцать с половиной лет. Средняя процентная ставка по стране – 10,64%. Просроченная задолженность достигла 68,9 миллиарда рублей.

За 9 месяцев 2017 года на Северном Кавказе банки выдали на 13% больше ипотечных кредитов, чем за то же время в 2016 году. Средняя процентная ставка снизилась на 1,4 процентных пункта и составила 11,6% по федеральному округу. В Ставропольском крае жилищных кредитов было выдано на 9 миллиардов рублей, сообщает пресс-служба Южного главного управления Центрального банка РФ.

«В четвертом квартале прошлого года ставки по долгосрочным кредитам населению достигли исторических минимумов благодаря низкой инфляции и уменьшению ключевой ставки Банка России. Большую роль в этом также сыграл высокий уровень конкуренции на рынке банковских услуг», - говорится в сообщении ЦБ.

Сейчас долгосрочные кредиты в банках пользуются повышенным спросом. Растет и популярность услуг рефинансирования.

«Сложившиеся ценовые условия на рынке дают заемщикам хороший шанс снизить текущие процентные платежи по кредиту и уменьшить тем самым долговую нагрузку. Для банков программы рефинансирования также выгодны. За счет них кредитные организации могут расширить свою клиентскую базу, привлекая заемщиков с положительной кредитной историей», - сообщает регулятор.

При этом банки не готовы смягчать неценовые условия выдачи ипотеки. То есть к отбору заемщиков кредитные организации подходят по-прежнему строго.

Не нужно скрываться от банка

Если возникли проблемы с выплатой ипотечного кредита – не нужно скрываться от банка, советуют эксперты. Чем раньше вы начнете переговоры, тем больше шансов, что все обойдется малой кровью. Если вы начнете переговоры, банк с большей вероятностью отнесется к вам как к добросовестному заемщику и пойдет на уступки.

Кредитная организация может пойти вам навстречу – дать отсрочку или согласиться на реструктуризацию долга. Но может и отказаться. Задача клиента в этом случае – убедить специалистов банка в своей платежеспособности и намерениях рассчитаться по долгу. Если убедить не удалось, и банк не хочет слышать о реструктуризации – не отчаивайтесь и ищите другие выходы. Не стоит рассчитывать на то, что долг простят. Платить по кредиту придется в любом случае.

Какие есть варианты

Есть несколько вариантов легального снижения нагрузки на плательщика, по крайней мере на время. Во-первых, банк может предоставить отсрочку на 2-3 месяца. Эти так называемые кредитные каникулы клиент может использовать на стабилизацию своего финансового положения и поиск источников средств для дальнейших платежей. Во время кредитных каникул клиенту может быть предложено выплачивать только проценты. В таком случае тело долга расти не будет, но потом придется платить немного больше.

Во-вторых, банк может предложить реструктуризацию долга. По сути, это оформление нового кредита под новые проценты. Эксперты Центробанка говорят, что сейчас – самое время для реструктуризации «плохих» долгов. Ставки по банковским кредитам снижаются, а выгода даже в 1% может стать существенной в случае с ипотекой.

Есть и третий вариант – банкротство. Но это крайняя мера, и она вовсе не означает, что вам попросту простят все долги. Чтобы погасить долг перед банком, придется расстаться с ипотечной квартирой – ее выставят на продажу. Также нужно будет оплатить услуги финансового управляющего, который будет улаживать юридические вопросы. А это еще 40-50 тысяч рублей. Плюс будьте готовы к тому, что кредитная история окажется испорченной на довольно долгий срок.

Остерегайтесь мошенников

В последнее время доски объявлений пестрят рекламой, в которой заемщиков обещают избавить от долгов. Авторы таких объявлений под видом «добрых самаритян» предлагают запутавшимся клиентам банков «легально и бесплатно» решить все проблемы с кредитами. Однако стоит помнить, что ничего бесплатного не бывает. Эксперты же говорят, что большинство таких объявлений – происки мошенников.

«Хотелось бы предостеречь заемщика, которому некая не поднадзорная Банку России организация предлагает рефинансирование его кредитов, от возможных мошеннических действий, особенно в том случае, если для получения рефинансирования компания запрашивает взнос или уплату иных "пошлин". Скорее всего, вы имеете дело с так называемыми "раздолжнителями". Итогом взаимодействия с ними станет расставание с некоторой суммой денег, при этом ваши долги останутся при вас, и даже вырастут в объеме за счет новых пеней за просрочку», - говорит руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута.

Многие схемы, по которым действуют «раздолжнители», известны Центробанку.

«Плата за тишину». За небольшую сумму клиенту предлагают избавить его от звонков и визитов коллекторов. На самом деле заемщик примерно за 5 тысяч рублей получит пару месяцев спокойной жизни. На это время фирма просто берет на себя общение с коллекторским агентством. Выйдет время – звонки вернутся.

«Избавление от всех долгов». За определенную сумму заемщику предлагают списать все долги. Обычно стоимость услуги составляет несколько десятков тысяч рублей. По сравнению с сотнями тысяч или миллионами это кажется пустяком, поэтому многие отчаявшиеся клиенты соглашаются. На деле фирма подает от имени клиента иск в суд и затягивает процесс. Опять же, по истечении времени проблемы для заемщика никуда не исчезнут, а пени будут расти.

«Инвестиции в выгодные бумаги». Клиенту предлагают внести 20% от суммы основного долга в сверхвысокоприбыльные бумаги. С полученными деньгами мошенники просто исчезают в неизвестном направлении.

«Как правило, пытаясь обмануть банк, горе-заемщики только ухудшают свое и без того бедственное положение», - подытоживает представитель ЦБ Михаил Мамута.

Жительница Ставрополя Марина на одном форуме рассказала о своем опыте общения с так называемыми «раздолжнителями». По ее словам, никакой помощи она вообще не получила.

«У меня были кредиты в нескольких банках. Положение в какой-то момент стало довольно плачевным. От безысходности позвонила по телефону из рекламы в маршрутке. В итоге подписала какие-то бумаги, заплатила 10 тысяч и… ничего! Ни денег, ни списания долгов. В итоге помаялась и решила свои проблемы сама – пошла в банк, написала заявление, уговаривала снизить пени… На самом деле никто никогда и ни в чем вам не поможет. Не ведитесь», - пишет Марина.

Таких историй на специализированных форумах довольно много. Другие заемщики рассказывают о неких «решалах», которые якобы через прямые связи в вашем банке могут «договориться» закрыть долг. Как правило, все эти истории заканчиваются фиаско.

Стоит ли обращаться в МФО

В последнее время микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы получили право выдавать деньги под залог ипотеки, но следует обращаться к их услугам с осторожностью. В первую очередь – читать условия договора и требовать сообщать полную стоимость кредита. Лишь оценив свои реальные возможности, можно принимать решение о реструктуризации долга в МФО.

Более того, пользуясь правом МФО выдавать ипотеку, на этом рынке появилось немало мошенников, которые выдают себя за микрофинансовые организации. В договорах они прописывают условия, которые загоняют людей в кабалу, устанавливая гигантские пени и штрафы в случае просрочки. Главная цель таких участников рынка – вынудить клиентов отдать квартиру за долги. Доказать свою правоту впоследствии практически невозможно.

По словам Михаила Мамуты, это стало возможно в том числе из-за недочетов законодательства.

«К сожалению, в настоящее время Законом "Об ипотеке" не установлен перечень организаций, которые имеют исключительное право на заключение договоров займа с обеспечением в виде ипотеки, а также нет требований к наличию специального статуса или лицензии на такую деятельность. И это открывает возможности для разного рода мошенников, которые объявляют себя финансовыми организациями, но при этом таковыми не являются», - рассказал эксперт Центробанка.

Сейчас Банк России совместно с министерством финансов разрабатывает поправки в законодательство, которые должны закрыть лазейку для мошенников. Законопроект предлагает поставить под контроль Центробанка все организации, которые имеют право выдавать ипотеку.