Когда кредит лучше не брать – советы экспертов

Около трети всех обращений граждан в Центробанк по поводу работы банков касаются потребительского кредитования, сообщил изданию «НовостиВолгограда.ру» руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута. Примерно 35% таких обращений приходится на проблемы с погашением кредита, 18% – на дополнительные услуги к кредитному договору (как правило, страховки), 16% – на проблемы с взысканием задолженности. Остальные 5% заявлений – это несогласие с условиями уже заключенного кредитного договора.

По информации Объединенного кредитного бюро (ОКБ), россияне тратят на выплату кредитов около трети своих ежемесячных доходов, в 13 регионах страны люди платят по кредитам половину своих доходов. В число таких регионов входит и Ставропольский край.

Кредитная активность россиян растет. По данным ОКБ, только в июле 2017 года в стране выдано 2,57 миллиона новых кредитов на сумму почти 424 миллиарда рублей.

Нужен ли вам кредит?

Самая распространенная ошибка заемщиков – невнимательно читать кредитный договор, говорит Мамута. Некоторые вообще подписывают бумаги, не заглядывая в них.

«Вопросы же к содержанию договора появляются, когда возникают проблемы с погашением. Также заемщики не учитывают комиссии, не знают тарифов, теряют документы, при возникновении сложностей избегают контактов с банком, усугубляя свое положение», — говорит эксперт.

Центробанк запустил специальный сайт fincult.info, где можно получить подробные и понятные разъяснение о разных видах кредитов и займов, а также рекомендации по выбору банковского продукта в зависимости от целей и возможностей.

Эксперты Центробанка предлагают не торопиться с решением, а подумать, нужен ли вообще кредит в конкретной ситуации. Ведь часто необходимую вещь можно купить, не влезая в долги, а просто откладывая определенные суммы в течение 2-3 месяцев.

Бывает так, что какую-то вещь хочется купить «здесь и сейчас», особенно если на товар действует «хорошая скидка». Однако элементарный подсчет показывает, что процент по кредиту полностью «съест» самую щедрую скидку.

В большинстве случаев единственный оправданный кредит – это ипотека и, пожалуй, автокредит. Без всего остального можно обойтись, говорят специалисты.

Стоит также помнить, что практически любой заемщик может оказаться в ситуации, когда больше не сможет выплачивать взносы по кредитам. По данным ОКБ, в первом полугодии 2017 года в России было 7,1 миллиона заемщиков, которые не платят по своим кредитам больше трех месяцев. На Ставрополье таких заемщиков – 129 тысяч человек или 15,7% от общего числа плательщиков кредитов в регионе. В среднем каждый из них должен банку примерно по 200 тысяч рублей.

«Я вообще по глупости взяла кредит, сама не знаю, зачем. Все друзья брали, и я захотела. В отпуск съездила, компьютер купила. А платить пришлось долго и много. Вот эта несоразмерность полученной пользы и расплаты за нее и убила всю радость за покупки», - пишет одна жительница Ставрополья в соцсетях.

Между кредитом и займом – большая разница

Еще одна распространенная ошибка – путать кредит в банке и заем в микрофинансовой организации. А разница есть, и довольно большая. Заемщик замечает ее, когда начинает выплачивать баснословные проценты по микрозайму.

Следует понимать, что «быстрый заем в МФО» действительно должен быть «быстрым». Оформить его проще, чем кредит в банке, но если ставка по потребительскому кредиту в банке сейчас в среднем около 18%, то в МФО – 160% годовых и выше! Поэтому обращение к МФО – это вариант исключительно для тех, кому позарез нужно «перехватить 3-5 тысяч рублей до зарплаты», не более того. Невысокие проценты, которые можно увидеть в рекламе МФО вроде «Быстрые деньги всего под 2%» очень часто оказываются не годовой, а «дневной» ставкой, так что, перепутав банк и МФО, заемщик вполне может столкнуться с поистине астрономической суммой фактических расходов.

Рассчитать свои силы

В том случае, если кредита точно не избежать, следует подойти к нему разумно и взвешенно. В первую очередь – рассчитать кредитную нагрузку. Оптимальным считается вариант, если выплаты по кредиту не превышают 30% месячного дохода.

Эксперты также советуют всегда оставлять определенную сумму про запас. Это поможет в непредвиденной ситуации. Отложив 2-3 зарплаты, можно обеспечить себе финансовую «подушку безопасности», которая позволит продолжать выплачивать кредит в сложной жизненной ситуации – при потере работы, сокращении зарплаты, длительной болезни.

Банки, как правило, одобряют кредит, если сумма ежемесячного платежа не превышает 50% от дохода заемщика. Но платить половину своей зарплаты банку – это чересчур. Рискованно брать кредит, который будет поглощать 50% вашего дохода.

Коварные шрифты

Собираясь брать кредит, обязательно выясните условия в нескольких банках. Не нужно соглашаться сразу на первое же предложение. Сравните варианты, условия, проценты, дополнительные обязательства. Потратьте на это время до получения кредита, чтобы потом не кусать локти.

Помните, что не вы охотитесь за кредитом, а банки охотятся на вас. Между банками сегодня существует жесткая конкуренция за каждого потенциального заемщика. Поэтому вы можете позволить себе искать и выбирать.

К тому же средние процентные ставки по потребительским кредитам в последнее время снижаются. Так, по данным Центробанка, в июне средняя процентная ставка по потребительским кредитам на Ставрополье снизилась на 2,3 процентных пункта и составила 16,1%.

Выбрав банк, нужно обязательно выяснить полную стоимость кредита. Это не только сумма кредита и процентная ставка. В договор могут быть включены страховка или плата за выпуск кредитной карты, разного рода комиссии. Помните: полную стоимость кредита банк обязан указать в правом верхнем углу на первой странице договора.

«Внимательно читайте договор перед подписанием и задавайте вопросы сотрудникам, если вам что-то непонятно. Не стесняйтесь потратить время сотрудника банка — это его работа», — советует Мамута.

Обязательно читайте то, что в договоре прописано «мелким шрифтом».

Следует также иметь в виду, что тарифы банка могут изменяться, а клиента могут об этом не предупреждать. Поэтому нужно следить за новостями вашей кредитной организации на сайте или в отделениях.

Существует спорный вопрос – оформлять или не оформлять страхование при получении кредита. Некоторые банки пытаются навязывать эту дополнительную услугу, но выбор всегда остается за клиентом. Ставропольское управление ФАС уже наказывало кредитные организации за навязывание страховых услуг.

В этом вопросе может быть полезен следующий совет: если кредит берется надолго, то лучше страховать, если на короткий срок – можно обойтись без страховки.

Дело в том, что страхование жизни и здоровья при получении кредита может вылиться в круглую сумму. Нередко заемщики жалуются, что при получении даже не очень больших кредитов – до 100 тысяч рублей – им пришлось переплатить около 30% от общей суммы.

Иногда страховка является условием кредита. Обычно она обязательна при ипотечном кредите или автокредите. Если страховка обязательна – то она включена в ПСК (полную стоимость кредита), если страховка не является обязательным условием кредита – то в ПСК ее не включают. Потребительский кредит редко предусматривают обязательную страховку.

Как говорить с банком

Если все же настало то время, когда выплачивать кредит стало невозможно или затруднительно – сразу связывайтесь с банком. Не нужно ждать, когда проблема сама постучит к вам в дверь. В большинстве случаев кредитные организации охотно идут на реструктуризацию долга. Заемщику могут предложить оформить дополнительное соглашение, которое изменит условия ранее подписанного договора.

Необходимо всегда сохранять документы, которые свидетельствуют о выполнении вами обязательств перед банком. Например, если вы погасили кредит досрочно – заберите в банке справку об этом. Это может избавить вас в будущем от конфликтных ситуаций и испорченной кредитной истории.

Кредитные карты

Не все заемщики знают, что кредитные карты – это те же банковские кредиты, только с немного большим процентом. Удобство кредитки состоит в том, что в большинстве случаев банк предоставляет «льготный период», когда снятую сумму можно погасить без процентов в течение некоторого времени, обычно двух месяцев.

В таком случае кредитная карта – хороший вариант. Но только если вы полностью уверены в своих возможностях и платежной дисциплине. Любая просрочка – и вместо взятой небольшой суммы вам придется возвращать все с процентами.

Чтобы не создавать проблем, вносите деньги на карту заранее, за 5-7 дней до истечения срока. Поставьте себе напоминания в телефон, запишите в календарь. В противном случае вам придется переплачивать и даже столкнуться со штрафами.

Стоит ли ручаться за других?

Одна из самых опасных историй в потребительском кредитовании – поручительство. Множество реальных историй еще и еще раз доказывают – не идите поручителями к людям, которых вы мало знаете. В любом случае всегда выясняйте все условия договора и ваши обязательства в случае, если заемщик не выполняет их.

Например, на Ставрополье по делу о невыплате кредита стали разыскивать поручителя заемщика. Не найдя его, мужчине ограничили право выезда за границу.

Поручительство – это по сути принятие части ответственности за кредит на себя. В случае его невыплаты вполне возможно, что перед судом предстанете уже вы. Поэтому лучше несколько раз спросить себя, нужна ли вам такая ответственность и можете ли вы ее себе позволить?