В ЦБ рассказали, как взять ипотеку и не попасть в кабалу

Популярность ипотеки растет

Большинство россиян сегодня может купить жилье только в ипотеку. Рынок ипотечного жилищного кредитования (ИЖК) развивается стремительно, большинство банков предлагают свои программы кредитования.

В 2017 году в России произошел резкий рост рынка ИЖК. По данным Центробанка, за год в стране было выдано 1,1 миллиона ипотечных кредитов на сумму 2 триллиона рублей. Объем выданных средств увеличился на 37,2% по сравнению с 2016 годом. Пик выдачи кредитов пришелся на декабрь, когда средневзвешенная процентная ставка составляла 9,79%. Для сравнения, годом ранее ипотека стоила 11,54%.

По данным Южного главного управления Центробанка, за 9 месяцев 2017 года в регионах Северного Кавказа было выдано жилищных кредитов на 16 миллиардов рублей. Это на 13% больше, чем за тот же период 2016 года. В то же время средняя ставка по ИЖК снизилась на 1,4 процентных пункта и достигла 11,6% годовых. В Ставропольском крае к этому времени было выдано 9 миллиардов рублей ипотечных займов, в Дагестане – 3 миллиарда рублей.

По данным Национального бюро кредитных историй, среднестатистическая ставропольская семья должна зарабатывать 60,1 тысячу рублей в месяц, чтобы без проблем платить ипотеку. В начале 2017 года этот показатель составлял 66,1 тысячу рублей. Таким образом, доступность ипотечного кредитования в регионе выросла на 9,1%.

Как правильно брать ипотеку

Ипотечный кредит выдается на срок 15-20 лет. Это довольно большой период в жизни человека, за который может произойти все что угодно. Поэтому следует быть готовым к самым непредвиденным ситуациям. Чаще всего речь идет об увольнении или смене места работы. Далеко не всегда удается быстро найти новую работу, нередко поиски вакансии затягиваются на месяцы. Как оплачивать ипотеку в таком случае? Руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута рекомендует иметь финансовую «подушку безопасности» – запас средств, достаточных для выплаты ежемесячных взносов хотя бы в течение полугода.

«Хорошо, если беды с нами случаются редко, но обратная сторона спокойствия – непонимание важности и необходимости приобретения страховой защиты. Однако стоит задуматься, а что будет с семьей в случае потери кормильца? Как они будут погашать ипотеку? Скорее всего, банк окажется вынужден требовать вернуть кредит или забрать квартиру, а вот страховка могла бы помочь семье избежать дополнительной трагедии. Поэтому прежде чем отказываться от страховки, стоит позаботиться и о таких крайних случаях», - сообщил эксперт Бел.ru.

Прежде чем брать ипотеку, можно провести эксперимент. В течение месяца-двух считайте свои доходы и расходы. Учитывайте ваши обычные покупки и траты. По итогам прибавьте к получившимся расходам еще 10-20% – это ежемесячные траты на разовые годовые покупки: отпуск, абонемент в спортзал, страховку жилья и машины. Если в результате получится, что доходов у вас больше, чем расходов, то можно подумать и об ипотеке.

Покупая жилье в кредит, следует помнить о нескольких правилах:

Готовьтесь к покупке заранее. Отведите на подготовку минимум полгода. Посмотрите 10-15 вариантов и сравните цены и качество квартир.

Первоначальный взнос должен составить хотя бы 20% от стоимости квартиры. Чем больше первоначальный взнос – тем легче будет платить потом. Идеально, если есть возможность внести сразу половину стоимости.

Поживите несколько месяцев так, будто у вас уже есть ипотека – попробуйте ежемесячно откладывать примерно ту сумму, которая будет уходить на погашение кредита. Если вам комфортно – значит, вы скорее всего справитесь с платежами. Если приходится ужиматься и не доедать – подумайте еще раз.

Сравните предложения нескольких банков. Попросите в каждом рассчитывать ваши ежемесячные взносы, срок кредитования и другие параметры. Выбирайте банк с самой низкой ставкой – даже если она отличается на одну десятую процента. В перспективе нескольких лет экономия будет существенной.

Ежемесячный платеж не должен превышать 30% от семейного дохода. В некоторых банках говорят, что допускается отдавать и 50% дохода – но к таким советам лучше отнестись скептически.

Берите ипотеку только в рублях

Не тратьте на ипотеку все до последнего. Оставляйте подушку безопасности в размере 3-6 месячных доходов семьи. Эти деньги пригодятся в случае форс-мажора – болезни, увольнения, непредвиденных трат.

Жительница Ставрополя 25-летняя Александра рассказывает, что об ипотеке задумалась еще в 2015 году. Тогда она работала примерно на 16 тысяч в месяц, плюс получала кое-какую финансовую помощь от родителей.

«Решила взять двухкомнатную квартиру за 2,7 миллиона. Почему сразу так? На будущее, для семьи. Наскребли с родителями и бабушками-дедушками 1,8 миллиона. Осталось взять в банке 900 тысяч рублей. Ежемесячный платеж со ставкой 12% составил около 20 тысяч рублей. Я устроилась на вторую работу. В новую квартиру пустила квартирантов. Сама спала на матрасе и хранила вещи в тумбочке. Через полгода встретила молодого человека, который, как оказалось, тоже копил на жилье. В общем, мы с ним поженились, а подаренные на свадьбу деньги и его сбережения потратили на выплату остатка по кредиту. Я рада, что удалось расплатиться с банком довольно скоро. Но я бы не хотела больше пережить такое», - рассказывает Александра.

Ипотека и дети

Эксперты считают распространенной ошибкой брать ипотеку на большую сумму с минимальным первоначальным взносом и сразу заводить детей. Конечно, решение о продолжении рода неправильно называть ошибкой. Но подойти к этому все же нужно ответственно.

Следует учитывать, что при рождении даже одного ребенка, расходы семьи вырастают вдвое. Сможете ли вы при таком раскладе продолжать безболезненно платить ипотеку? Готовы ли вы к тому, что один из родителей уйдет в декрет, а другой будет работать за двоих?

В такой ситуации можно подумать о сокращении расходов на ипотеку. Например, взять более дешевое жилье – поменьше или на окраине города. Еще один вариант – взять ипотеку на больший срок. Правда, в таком случае выплата тела кредита начнется только через несколько лет. Например, при сроке 25 лет в первые годы 90% выплат будет идти только на погашение процентов. Психологически это тяжело. Поэтому многие россияне стараются погашать кредит досрочно.

Погасить ипотеку досрочно

Досрочное погашение кредитов и, в частности, ипотеки – хорошая привычка россиян. Статистика показывает, что при среднем сроке ИЖК в 15 лет большинство заемщиков рассчитываются с кредитом за 7 лет. Этому способствует либеральное ипотечное законодательство, которое действует в нашей стране. При желании и возможности ипотеку можно погасить хоть за один месяц без особых переплат.

Досрочное погашение всегда оправдано с экономической точки зрения. Переплачивая рубль каждый месяц, вы экономите 3-4 рубля в последующие годы.

Что делать при просрочке

В случае возникновения форс-мажора – снижении доходов, потери работы или трудоспособности – следует сразу обратиться в банк. Не ждите и не прячьтесь. Идите и договаривайтесь.

Несмотря на то, что в России пока не развита система рефинансирования ипотеки, банки должны пойти навстречу при возникновении объективных проблем, так как кредитная организация не заинтересована в судебных тяжбах и «выбивании долгов». Банк может предоставить льготный период, во время которого вы будете платить сниженные взносы. Но следует помнить, что за этот льготный период вы будете расплачиваться в следующие годы.

С такой ситуацией столкнулась жительница Ставрополья Евгения. Она около 10 лет жила на съемной квартире, пока ее мать не вышла на пенсию и стала работающей пенсионеркой.

«У мамы появился дополнительный доход, и она предложила помочь мне купить жилье в ипотеку. В 2014 году оформили кредит под 12,5% годовых на сумму 1,7 миллиона рублей. Ежемесячно пришлось платить порядка 18 тысяч рублей. Но неожиданно мама потеряла работу. Снизились и мои доходы. Платить 18 тысяч в месяц вдруг стало невозможно. Примерно три месяца я бегала от банка, недоплачивая по взносам. Когда возникла реальная угроза судебного иска, пришлось пойти на рефинансирование. Я взяла кредит наличными в другом банке, чтобы хватило примерно на полгода выплат. В итоге на целых два года я попала в такую кабалу – пришлось искать вторую работу и большую часть дохода отдавать в два банка. Постепенно выбралась из этой ямы, и теперь стараюсь платить все в срок и даже с опережением», - рассказала Евгения.

Ипотека и материнский капитал

Один из самых распространенных способов погашения ипотечного кредита в России – материнский капитал. Средства можно использовать как для первоначального взноса, так и для выплаты остатка кредита. Около 90% семей, получивших маткапитал, так и поступили.

В этом году сумма семейного (материнского) капитала составляет 453 тысячи рублей. Получить этот вид господдержки можно раз в жизни при рождении второго или последующих детей. Программа пока продлена до 2021 года.

Налоговый вычет

Каждый россиянин при покупке жилья имеет право на единоразовый налоговый вычет в размере 13% от стоимости покупки. Есть ограничение – налоговый вычет предоставляется только на сумму до 2 миллионов рублей. То есть максимальная сумма вычета составляет 260 тысяч рублей.

При покупке жилья, например, за 1,5 миллиона можно получить еще один налоговый вычет на оставшиеся 500 тысяч рублей при следующей покупке.

Льгота распространяется также на выплаты по ипотеке. Для того, чтобы воспользоваться ею, нужно по итогам года получить в банке справку и предоставить ее в налоговый орган.

р2