Кредит без галочек: россиянам разрешили отказываться от навязанных банком допуслуг

Долой галочки

30 декабря 2021 года в России вступил в силу закон, который позволяет заемщикам в течение 14 дней отказываться от любых дополнительных услуг, приобретенных вместе с кредитом или займом. Речь идет о медицинских или юридических услугах, подписках, консультациях и прочем. Раньше такой «период охлаждения» действовал только для страховок.

Мало кто хочет оплачивать дополнительные услуги, предлагаемые кредиторами. Поэтому некоторые банки и МФО стали навязывать эти услуги или включать их в договоры незаметно для клиента.

Чаще всего происходит это следующим образом. Менеджер сообщает заемщику, что без дополнительной услуги он не сможет получить кредит или заем, или что процентная ставка будет выше. Но это лукавство — согласно общему правилу, отказ клиента от дополнительной услуги не может быть основанием для отказа в кредитовании. В то же время отказ от страховки действительно может привести к повышению ставки кредита, если страховка покрывает именно риски обслуживания долга.

Бывало и так, что менеджеры заранее отмечали галочками согласие на допуслуги в документах, в которых нужно расписаться заемщику. Новый закон устанавливает, что галочки не могут автоматом появляться в кредитных договорах и приложениях к ним. Теперь согласие на дополнительную услугу имеет силу только в том случае, если клиент сам проставляет отметку о нем.

Вот случай, который произошел с жителем Ставрополя, Борисом Курочкиным. Он решил купить в кредит недорогой китайский автомобиль. В автосалоне ему сказали, что машина обойдется в 1 млн 50 тысяч рублей. Но когда счастливый обладатель приехал домой на новеньком авто и сел изучать документы, выяснилось, что он переплатит почти 200 тысяч рублей. А все из-за дополнительных услуг, которые прописали ему менеджеры банка, оформлявшие автокредит.

«В документах чего только не было — и помощь на дорогах, и услуги аварийного комиссара, и даже какая-то гарантия сохранения цены автомобиля. И все это платно! В результате моя машина встала мне где-то в 1,2 млн рублей — почти как европейская марка», — сокрушается Борис.

Автовладелец отправился в салон, где ему оформляли кредит, но там его и слышать не хотели — он сам подписался под всеми условиями. Сейчас Борис продолжает вести переговоры с банком в надежде избавиться от ненужных услуг.

Начиная с 30 декабря 2021 года отказ от ненужных клиенту услуг стал гораздо проще. Во-первых, и купить их ненароком шансов меньше — как мы уже говорили ранее, кредиторам теперь запрещается проставлять в документах отметки о согласии заемщика на оказание дополнительных услуг (те самые галочки). Оформить любые услуги клиент может только при добровольном информированном согласии. Правила распространяются на банки, МФО, кредитные потребительские кооперативы (КПК) и ломбарды.

А если заемщик вдруг обнаружит, что в его договор все же закрались опции, на которые он не давал согласия (или дал согласие и передумал), то он может в течение 14 дней отказаться от них. Для этого ему достаточно обратиться к поставщику услуг или в банк, который выдавал кредит.

При этом заемщик не должен объяснять, почему ему не нужна та или иная услуга. Ее отключение происходит исключительно на заявительной основе. Клиент также не должен доказывать, что он не пользовался данной услугой.

Обращаться с заявлением о возврате нужно к компании, услуга которой была оплачена вместе с кредитом или займом. Обратите внимание, что эти дополнительные услуги, как правило, оказывает именно партнер банка или МФО, а те, в свою очередь, просто получают комиссию за продажу. Каналы связи с компанией должны быть указаны в договоре, которым оформлен кредит или заём — это может быть электронная почта или мессенджер, в любом случае заявление о возврате можно отправить заказным письмом по адресу регистрации компании.

В течение семи рабочих дней эта компания должна перечислить вам деньги за вычетом стоимости фактически оказанных услуг. При этом заемщик не обязан доказывать факт того, что он не воспользовался дополнительной услугой, за которую он хочет вернуть деньги.

Если компания не возвращает деньги, то следует подать заявление о возврате уже в банк или МФО. Однако сделать это можно только по истечении 30 дней после обращения к компании — поставщику услуги, но не позже 180 дней с этого момента.

У банка или МФО, в свою очередь, также есть семь рабочих дней на то, чтобы вернуть клиенту деньги. Такой механизм (ответственности кредитора за поставщика дополнительной услуги) предусмотрен для того, чтобы кредитор более внимательно подходил к выбору партнеров — поставщиков дополнительных услуг.

«Не исключено, что человеку действительно нужны какие-то дополнительные услуги и он готов их приобрести вместе с кредитом. Но это должно быть осознанным и добровольным решением и ни в коем случае не условием получения кредита или займа», — говорит руководитель Службы по защите прав потребителей Центробанка Михаил Мамута.

Не все услуги одинаково полезны

Почему же банки и МФО так настойчиво предлагают клиентам дополнительные услуги? Дело в том, что кредиторы и их партнеры на этом зарабатывают. Если менеджер банка уговорит заемщика оформить страховку, то он получит комиссию от страховой компании. Если навяжет услугу автоюриста — то комиссию заплатит юридическая компания. Комиссия высокая, потому эти услуги рассчитаны, что в реальности ими воспользуются немногие заемщики, если вообще кто-то сможет это сделать.

В 2018 году регулятор разрешил заемщикам отказываться в течение 14 дней от услуг по страхованию и возвращать деньги. Это сразу привело к сокращению объема страхований заемщиков. Понятно, что, потеряв такой источник дохода, кредиторы тут же активизировали другие предложения и уловки. А их оказалось великое множество — тут и «оптимизация долговой нагрузки», и СМС-информирование, и улучшение кредитной истории, и личный адвокат, и теледоктор — и многое другое.

Предпринимательница из Пятигорска Карина Аганесян рассказала NewsTracker свою историю взаимоотношений с одной микрофинансовой организацией. Когда для пополнения оборотных средств ее магазина срочно потребовались деньги на короткий срок, она решила обратиться в МФО. До этого предпринимательница слышала, что такой способ быстро и ненадолго занять деньги — удобный и в принципе не обременительный.

Аганесян выбрала организацию в интернете, проверила ее в реестре ЦБ и оформила заявку онлайн. Ее привлекло то, что компания предлагала сравнительно небольшой для займа процент и позволяла погасить его досрочно. Получив 150 тысяч рублей, предпринимательница собиралась спокойно погасить долг за неделю. Но не тут-то было.

«Оказалось, что услуга внесения платежей в личном кабинете на сайте МФО оказалась платной. То есть компания брала комиссию за то, что я платила на их же сайте! Суммы были небольшие, но за несколько платежей они фактически увеличили первоначальную ставку. А еще я собиралась погасить долг досрочно. Так вот за изменение срока платежа с меня опять взяли плату», — говорит Карина Аганесян.

На все вопросы в службу поддержки заемщица получала один ответ: во время подписания договора онлайн вы сами на все согласились.

Как рассказал Михаил Мамута, нередко клиент приходит в банк только за одним кредитом, а уходит с целой «корзиной» ненужных ему услуг.

«Формально он сам на все это согласился, подписал заявление и договор, и доказать навязывание тут очень сложно. Теперь ситуация меняется — не нужно никому ничего доказывать, можно просто без объяснения причин сдать всю эту навязанную „корзинку“ обратно и вернуть деньги. Однако это можно сделать только в течение первых двух недель, то есть еще до первого платежа. И если при оформлении кредита или займа вы не смогли или не успели внимательно прочитать документы либо не обратили внимание на текст мелким шрифтом где-нибудь на 30-й странице, сделайте это как можно скорее», — советует Мамута.

Сейчас банки и МФО, как известно, обязаны указывать полную стоимость кредита (ПСК) или займа на первой странице договора в рамке в правом верхнем углу. Но и это правило многие кредиторы научились обходить. В ПСК не включают стоимость дополнительных услуг. В итоге клиент видит на первой странице договора одну сумму, а выплачивает по факту другую.

В декабре 2021 года в Госдуму РФ был внесен законопроект, который должен закрыть и эту лазейку. Поправки предлагают обязать финансовые организации включать в ПСК стоимость всех услуг, которые предлагается оплачивать заемщику.

Что делать и куда жаловаться

Если человек столкнулся с попыткой навязать ему услуги в офисе банка или МФО или он увидел форму договора с заранее проставленными галочками, то следует потребовать от менеджера соблюдать закон и перестать навязывать услуги. Если это не помогло, нужно сфотографировать документы и обратиться в онлайн-приемную Центрального банка.

Отказать в возврате денег за дополнительные услуги заемщику могут по нескольким причинам:

1. Если человек уже успел воспользоваться услугой
2. Если заемщик пропустил срок в 14 дней
3. Если гражданин не оплатил услугу
4. Если деньги уже возвращены поставщиком услуги или кредитором.

«Мы будем внимательно следить за тем, как банки и МФО соблюдают эти новые правила, чтобы создать надежную защиту потребителя от навязанных продаж», — сообщил Михаил Мамута.