Эксперты Центробанка рассказали, как правильно брать микрозаймы

Сегодня получить деньги «до зарплаты» можно на каждом углу. Клиентов привлекает доступность этого инструмента: в отличие от банковского кредита микрозаем дают почти всем, а оформление не занимает много времени. Но следует помнить, что по некоторым займам проценты в МФО гораздо выше, чем в банках.

Например, так называемые «займы до зарплаты» могут быть хорошей альтернативой банковскому кредиту, если сумма небольшая, а отдать вы ее можете уже через несколько дней. Этот инструмент также полезен предпринимателям. Для малого бизнеса МФО предлагают займы по ставкам ниже банковских, и если вы молодой предприниматель, которого не хочет кредитовать банк, то это – подходящий вариант. Но стоит помнить обо всех подводных камнях.

Что нужно знать о микрозаймах?

Перед тем, как отправиться в офис МФО, во-первых, нужно решить, нужен ли вообще этот микрозаем? Брать деньги под высокие проценты оправданно только в крайнем случае. Во-вторых, следует трезво оценить свои финансовые возможности, чтобы знать, сможете ли вы без проблем выплатить сумму с процентами.

Как рассказал изданию TagilCity директор Департамента микрофинансового рынка ЦБ РФ Илья Кочетков, сегодня для МФО разработаны и действуют строгие правила и ограничения. Среди них – максимальное значение стоимости займа, ограничение процентов трехкратным размером долга, запрет на выдачу больше 10 займов в год одному лицу.

«Но ни один норматив или закон не спасает человека от него самого, поэтому очень важно, во-первых, четко осознавать, какой заем на какой срок и под какой процент вы берете, во-вторых, рассчитывать свои возможности по возврату этого займа, а самое главное - решить для себя: так ли уж вам необходимы эти деньги?», - говорит эксперт.

Возможно, стоит отказаться от получения микрозайма ради покупки нового гаджета или предмета одежды, если в них нет крайней нужды. Обращаться в МФО следует только в тех случаях, когда вам срочно понадобились деньги (на лекарства, ремонт машины), а занять не у кого, а также если вы не можете ждать одобрения кредита в банке или знаете, что его вам не одобрят.

Но если вы все же решили обратиться в МФО, следует узнать, состоит ли организация в реестре Центробанка. В противном случае вы рискуете связаться с так называемыми «черными кредиторами».

В Ставрополе действуют более 40 офисов микрозаймов. По данным Южного главного управления Центробанка, в крае зарегистрированы около 12 микрофинансовых организаций. Оформление займа занимает не больше одного рабочего дня.

Чем отличается микрозаем от кредита

Заем в МФО можно получить за минимальное время с минимальным набором документов. Банки, в отличие от офисов микрофинансирования, более тщательно подходят к проверке данных клиента и его платежеспособности.

Другое главное отличие – стоимость микрозайма гораздо выше, чем стоимость кредита. То есть клиент, обращаясь в МФО, должен быть согласен платить существенно более высокий процент.

Какие еще правила нужно соблюдать

Проверьте, входит ли МФО, в которую вы обращаетесь в официальный реестр Центробанка. Ежегодно Банк России выявляет новых недобросовестных участников рынка и исключает их из реестра, поэтому следует проверять актуальные данные. Список есть на сайте регулятора. Также можно проверить, входит ли МФО в саморегулируемую организацию (СРО) микрофинансовых компаний. Если входит – то это дополнительное подтверждение надежности и добросовестности фирмы. Если компании нет в реестре – это нелегальный кредитор, и обращаться к нему не следует, иначе помочь заемщику смогут только правоохранительные органы.

При заключении договора требуйте у сотрудников табличную форму контракта. Все микрофинансовые организации обязаны использовать только ее.

На первой странице договора в правом верхнем углу в рамке должна быть четко указана полная стоимость займа.

Следует помнить, что после обращения в офис МФО у клиента есть пять дней на то, чтобы передумать и расторгнуть контракт без изменения его условий.

Если у вас есть время – сравните условия в нескольких офисах разных микрофинансовых организаций. Возможно, вы найдете более выгодное предложение с меньшим процентом.

Рассчитайте ближайший срок, в который вы сможете вернуть деньги. Если у вас, кроме этого займа, есть другие кредитные обязательства – распределите платежи по разным дням месяца. Например, чтобы вносить один платеж в день зарплаты, а другой – в день аванса.

Помните, что рекомендуемая долговая нагрузка должна быть не больше 30-40% семейного бюджета!

Среднерыночную стоимость микрозаймов по стране можно также найти на сайте Центробанка. Нужно выбрать текущий квартал, вид организации, в которую вы обращаетесь за займом, определить категории займа и посмотреть значение его полной стоимости.

Что нужно знать после получения микрозайма

Долг по микрозайму считается погашенным только тогда, когда деньги поступили на счет организации, поэтому выбирайте надежные способы внесения платежей – лучше всего через банк или в офисе, где вы получали деньги. Сохраняйте чеки и платежные квитанции.

Если у вас не получается внести платеж в установленный срок – сообщите об этом сотрудникам МФО. Они, скорее всего, пойдут вам навстречу и предложат способы урегулировать проблему.

Если вы можете рассчитаться по долгу раньше времени, вам должны пересчитать проценты. МФО не может взять с вас проценты за тот период, в который вы не пользовались деньгами.

Помните, что МФО может в одностороннем порядке только уменьшать проценты, но не увеличивать их.

После полного погашения займа, возьмите об этом справку. При возникновении конфликта это станет вашей гарантией от судебных разбирательств и проблем с коллекторами.

Если возникли проблемы

Может случиться так, что вы не смогли внести очередной платеж или полностью погасить долг в установленный договором срок. Тогда проценты и пени будут расти. Но не бесконечно.

С 1 января 2017 года установлено ограничение: проценты не могут превышать трехкратный размер вашего долга. То есть, если вы взяли 5 тысяч рублей, с вас не могут потребовать отдать больше 20 тысяч: 5 тысяч рублей основного долга и сумма процентов – 15 тысяч.

Но, как видно, и эта сумма намного превышает первоначальный долг, поэтому не стоит тянуть с выплатой. Заранее рассчитывайте свои возможности и планируйте выплаты.

Жительница Ставрополя Екатерина рассказывает, что взяла микрозаем на погашение очередного платежа по банковскому кредиту. В результате была вынуждена платить сразу по двум долгам.

«Зарплата была 15 тысяч, а ежемесячный платеж по кредиту и займу – 7 тысяч. Пришлось некоторое время очень во многом себе отказывать. Но я научилась хорошо планировать свои расходы и теперь более обдуманно подхожу к таким тратам», - говорит девушка.

В случае, если у вас возникли затруднения, и вы знаете, что не сможете расплатиться вовремя – сразу идите на переговоры с организацией, договаривайтесь о реструктуризации долга и продлении контракта. Не пытайтесь скрываться и не рассчитывайте, что вам простят долг. При необходимости будьте готовы предоставить сотрудникам организации документы, которые подтверждают вашу временную неплатежеспособность.

Если денег нет совсем и не предвидится – обратитесь к альтернативным источникам рефинансирования: к родственникам и друзьям.

Что делать, если вас преследуют коллекторы

Если у вас появились проблемы с коллекторами, будьте готовы дать законный отпор. В случае поступления угроз вы можете сами обратиться в правоохранительные органы. Коллекторские организации действуют в соответствии с Федеральным законом №230. Если вы увидели признаки нарушения этого закона, то можете также написать жалобу в Федеральную службу судебных приставов, которая контролирует деятельность коллекторов.

В случае, если вы считаете, что ваши права нарушает МФО – обращайтесь в Банк России. Регулятор контролирует деятельность микрофинансовых компаний. Это можно сделать на сайте Центробанка cbr.ru.

Все МФО состоят в саморегулируемых организациях (СРО). За крупными микрофинансовыми компаниями (МФК), которых на рынке сейчас всего 57, надзор осуществляет непосредственно Банк России. За остальными небольшими компаниями (микрокредитными) следят СРО, а Центробанк контролирует исполнение этих функций СРО. За последние год-два количество МФО снизилось более чем на треть. Часть компаний покинули рынок добровольно после введения жестких ограничений по росту процентов. Другие были выведены из реестра регулятором – за непредоставление отчетности и разного рода нарушения. Оставшиеся в реестре МФО – законопослушные, готовые играть по правилам, которые установил регулятор.

Что предлагают МФО бизнесменам?

В Ставрополе в ряде микрофинансовых организаций действуют выгодные предложения для предпринимателей. Деньги на срочные цели можно получить под 10% годовых. Но речь идет о так называемых обеспеченных займах – под залог автомобиля или другого имущества.

Есть и специализированный Фонд микрофинансирования субъектов малого и среднего предпринимательства в Ставропольском крае. Там процентные ставки по займам для бизнеса могут быть даже ниже, чем в банках. Список всех подобных организаций можно также найти на сайте Центробанка РФ.