Как банки будут возвращать деньги людям, обманутым мошенниками

Основная идея нововведений очень проста: если деньги были переведены на счет мошенников без согласия клиента, то банк несет ответственность за такую операцию и обязан вернуть клиенту все утраченные средства. Однако законодатели потратили много времени на разработку этой простой идеи: первое чтение законопроекта прошло еще в марте 2023 года после долгой подготовки. Все потому, что здесь скрывается множество сложностей. Издание побеседовало с экспертами и попыталось разобраться — в чем их причина.

По официальным данным, только в 2022 году преступники похитили более 14 миллиардов рублей со счетов граждан России. Как и раньше, мошенники стремятся получить банковские коды/пароли, заставить людей загрузить вредоносное программное обеспечение, оформить кредит и перевести деньги на якобы «безопасный» счет, а также уговорить человека создать QR-код для снятия наличных. Способы остаются прежними — главным образом, это телефонные мошенничества и фишинг. Изменяются только истории и обстоятельства, которыми мошенники пользуются для обмана.

«Прогресс не стоит на месте: преступники учитывают все изменения, происходящие в обществе», — объясняет Ярослав Баджурак, исполнительный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру».

Злоумышленники учитывают повышение финансовой грамотности граждан России и усложняют свои схемы: они могут подменять номера, чтобы они выглядели так же, как номера на официальных сайтах государственных учреждений, а также воздействовать на психику жертвы, утверждая, что информация является конфиденциальной и не должна обсуждаться с кем-либо. В некоторых случаях жертвам присылают поддельные документы через мессенджеры.

«Так, недавно была выявлена новая схема мошенничества — человеку приходит приглашение на встречу от якобы Центробанка. При этом доменное имя отправителя имитирует настоящий домен Банка России — cbr.ru. В письме обращаются к получателю по его имени и отчеству, а также указывают его фактический адрес проживания. Это вызывает доверие, которое впоследствии позволяет мошенникам получить данные карты и смс-код», — рассказал эксперт.

«Мошенники не отказываются использовать криптовалюты», — объясняет Руслан Захаркин, эксперт по криптовалютам и финансовый консультант.

По его словам, наблюдается увеличение звонков от инвестиционных организаций с предложением «вложиться» в фиктивную компанию, переведя деньги на счет в другом банке. Более того, стали появляться мошенничества, связанные с обменом криптовалюты, когда жертва переводит свои рубли на карту обменника, чтобы купить криптовалюту, а в ответ получает блокировку своего аккаунта.

Защита от мошенников

Прежде всего, банк должен точно знать, что перевод происходит в пользу аферистов, а также быть уверенным, что клиент не делает перевод по своей доброй воле. И вот здесь возникают серьезные проблемы, рассказывает Олег Матюнин, управляющий партнер Адвокатского бюро «Матюнины и Партнеры».

«Банк не может прослушивать телефонные разговоры или читать переписку клиентов с предполагаемыми мошенниками в режиме реального времени. Поэтому на первый план выходит вопрос: „Как?“. Каким образом банкам следует решать такую нетривиальную задачу? Банки не имеют права задерживать и допрашивать подозреваемых, проводить обыски и использовать другие методы, присущие полицейской работе. Что остается им делать? Единственный помощник для них — Центральный банк России, который, как указано в законопроекте, определяет признаки осуществления перевода без добровольного согласия клиента», — уточнил эксперт.

Ольга Дайнеко объясняет, что главным признаком мошеннической транзакции является наличие счета получателя в черном списке Центрального банка.

Она уточнила, что закон обязывает вернуть похищенные злоумышленниками средства в течение 30 календарных дней.

«Однако деньги будут возмещены только в случае, если банк сделал перевод на счет, который находится в „черном списке“ Центрального банка России. Как же банк будет предотвращать злоупотребление доверием? Ведь большинство мошеннических действий осуществляются с использованием социальной инженерии — обманывают, уговаривают и запугивают человека, который фактически сам передает деньги аферистам. Для этого закон предусматривает двухдневный „период охлаждения“, в течение которого банк не будет переводить деньги подозрительному получателю и уведомит об этом клиента. Два дня — достаточный срок для того, чтобы здравый смысл победил и перевод мог быть отменен. Однако, если человек будет настаивать на переводе спустя это время, банк не будет нести ответственность за утраченные деньги», — рассказала Дайнеко.