Долговые итоги года: на что чаще всего брали кредиты жители Ставрополья

Уходящий год стал одним из самых тяжелых для российской финансовой системы. Ключевые банки отключили от международной системы SWIFT, в России перестали действовать глобальные платежные системы VISA и MasterCard, из-за спецоперации и санкций федеральные власти ввели ограничения на вывоз валюты из страны. Все это — не фоне резкого сокращения доходов населения и ограничения доступа к качественным потребительским товарам.

Несмотря на это, кредитование населения и бизнеса в стране не упало, а даже выросло. Уровень и динамика кредитной активности в стране и регионах позволяют судить о состоянии экономики. Как именно? В этом NewsTracker разобрался вместе с экспертами.

Ипотека растет быстро, а потребкредитование — не очень

По данным отделения Ставрополь Южного главного управления Банка России, за девять месяцев 2022 года жители региона получили в банках 12,5 тысяч ипотечных кредитов на сумму более 38 млрд рублей. Общий объем ипотечных обязательств заемщиков к 1 октября достиг почти 153 млрд рублей, прибавив за год 18,8% (в целом по стране этот показатель вырос на 16,8%).

«Основным драйвером рынка ипотечного кредитования по-прежнему являются государственные программы, позволяющие приобрести жилье под низкий процент. В частности, средневзвешенная ставка по ипотеке в сентябре 2022 года в Ставропольском крае сложилась на уровне 7,2% годовых, это на 0,6 процентных пункта меньше, чем годом ранее», — сообщил управляющий ставропольским отделением Центробанка Георгий Тикунов.

При этом потребительское кредитование за тот же период росло не так активно. Кредитный портфель банков на Ставрополье в этом сегменте за девять месяцев увеличился на 3,4% до 204,8 млрд рублей. В России прирост составил 4,3%. По данным Центробанка, на скромных темпах прироста потребкредитования сказалось снижение активности покупателей после февраля — марта 2022 года. Многие россияне, напуганные происходящим в стране, стали больше откладывать деньги, а не тратить их.

Об этом говорит и рост объема вкладов населения. На начало четвертого квартала 2022 года банки привлекли от жителей региона свыше 305 млрд рублей (без учета средств на счетах эскроу), что на 6,5% больше, чем годом ранее (в целом по России +0,6%). Объем средств на счетах эскроу увеличился на 47,3% и достиг 28 млрд рублей.

Квартиры дорожали быстрее товаров

Профессор кафедры «Финансы, денежное обращение и кредит» РАНХиГС, кандидат экономических наук Юрий Юденков в интервью NewsTracker пояснил, что ипотечное кредитование в этом году стало драйвером роста кредитования вообще. Этому способствовали успешные программы льготной ипотеки, которые пользуются огромной популярностью у россиян.

«В России много семей живет скученно. Поэтому любое улучшение жилищных условий — это здорово для людей. Во-вторых, в целом для экономики строительная отрасль является локомотивом. Этой отрасли нужны стройматериалы, металл, рабочие руки и т. д. Получается, что строительство для нас сегодня — приоритетная отрасль. Это тоже способствует тому, что люди вкладываются в жилье, ипотеку», — сказал Юденков.

По мнению эксперта, эти тенденции сохранятся и в 2023 году, «если спецоперация будет продолжена».

Эксперт по финансовым сервисам Андрей Бархота в разговоре с NewsTracker отметил, что банки рассматривают ипотеку как наиболее надежный способ кредитования, поскольку просрочек и неплатежей по таким займам почти не бывает, в отличие от необеспеченных потребительских кредитов.

«Дело в том, что ипотека — это залоговая форма кредитования. То есть любой ипотечный кредит выдается под залог самой квартиры. В этом смысле банки смотрят на ипотеку с гораздо большим оптимизмом. Если платежеспособность заемщика ухудшается, то можно реализовать залоговое жилье. Кроме того, ипотечное кредитование длинное — минимум 8-10 лет, а в среднем — и все 20 лет. Плюс банки воодушевляет государственная льготная ипотечная программа. Имея такие программы, банки убеждены, что ипотечный сегмент останется крайне стабильным и ничего с ним не случится», — говорит Бархота.

В этом отношении в потребительском кредитовании все намного хуже в плане того, что никаких залогов нет, а работать с клиентами открытого типа, так называемыми «уличными» клиентами, опасно, говорит собеседник.

«Банки еще продолжают работать с зарплатниками, но и этот сегмент исчерпаемый, поскольку есть перепады и в доходах, и в занятости. В этом отношении у банков полной уверенности нет», — сказал Бархота.

При этом эксперт отмечает, что сильный рост объемов ипотечного кредитования в стране и Ставропольском крае может быть номинальным. То есть в денежном выражении мы видим увеличение показателей, но если убрать из них инфляционную составляющую, то роста как будто и нет.

«Обратите внимание, что годовые темпы роста ипотечного кредитования по России — 17% и по Ставропольскому краю — 19%. Но если мы с вами посмотрим на рост цен на квартиры за этот же период, то увидим примерно сопоставимые цифры. В России новостройки подорожали на 15-25%. По Ставропольскому краю темпы чуть ниже. И если мы из этих номинальных цифр роста 17-19% вычтем темпы подорожания жилья, у нас не останется фактически ничего. Столь высокие темпы роста обусловлены более высокой жилищной инфляцией по сравнению с потребительской. То есть товары потребления в этом году дорожали меньше, чем жилье», — говорит Андрей Бархота.

Бизнес кредитуется на треть активнее

В части кредитования бизнеса на Ставрополье в этом году были еще более впечатляющие показатели, чем в ипотечном сегменте. В январе — сентябре 2022 года предприятиям Ставропольского края банки выдали кредитов на сумму свыше 277 млрд рублей. Это почти на 30% больше, чем в аналогичном периоде прошлого года, сообщает региональное отделение Банка России.

Объем кредитования крупного бизнеса в регионе за это же время вырос на 36,5% и составил 156 млрд рублей, а субъектов малого и среднего предпринимательства — почти на 22%, до 121,3 млрд рублей.

Основной вклад в динамику кредитования в Ставропольском крае по‑прежнему вносил рост выдачи кредитов предприятиям обрабатывающей промышленности (рост в 2,4 раза) и сельского хозяйства (в 1,2 раза). Это связано в том числе с реализацией программ льготного кредитования и в целом постепенным снижением кредитных ставок в апреле–сентябре текущего года, говорят в Центробанке.

Кредитный портфель бизнеса на начало октября составил более 323 млрд рублей, что на 37,3% больше, чем годом ранее.

«Большую роль в поддержке ставропольского бизнеса сыграли кредитные каникулы, регуляторные послабления Банка России для кредитных организаций, а также правительственные программы льготного кредитования. В результате корпоративный кредитный портфель региона по состоянию на 1 ноября 2022 года достиг 323,8 млрд рублей, увеличившись за год на 33,3%», — сообщил управляющий отделением Центробанка Георгий Тикунов.

Средства на депозитах юридических лиц за год увеличились на 14,7% и по состоянию на 1 октября 2022 года составили почти 36 млрд рублей. Объем средств на счетах организаций вырос на 17,4%, превысив 73 млрд рублей.

Таким образом, предприниматели региона продолжают активно пользоваться банковскими продуктами, не только беря в долг, но и сохраняя активы. Это говорит о том, что даже в нынешней тяжелой ситуации бизнес продолжает реализовывать проекты и надеется на улучшение экономической обстановки в стране, полагают эксперты.