Posted 6 января 06:42

Published 6 января 06:42

Modified 9 января 10:11

Updated 9 января 10:11

Долговые итоги года: на что чаще всего брали кредиты жители Ставрополья

6 января 2023, 06:42
Фото: Pixnio

Ипотечное кредитование на Ставрополье в 2022 году выросло почти на 20%

Кредитование бизнеса и потребителей на Ставрополье в уходящем году продолжило рост, несмотря на кризис, а возможно, и благодаря ему. В некоторых отраслях объем займов вырос в два раза. NewsTracker узнал, на какие цели жители региона получили больше всего займов.

Уходящий год стал одним из самых тяжелых для российской финансовой системы. Ключевые банки отключили от международной системы SWIFT, в России перестали действовать глобальные платежные системы VISA и MasterCard, из-за спецоперации и санкций федеральные власти ввели ограничения на вывоз валюты из страны. Все это — не фоне резкого сокращения доходов населения и ограничения доступа к качественным потребительским товарам.

Несмотря на это, кредитование населения и бизнеса в стране не упало, а даже выросло. Уровень и динамика кредитной активности в стране и регионах позволяют судить о состоянии экономики. Как именно? В этом NewsTracker разобрался вместе с экспертами.

Ипотека растет быстро, а потребкредитование — не очень

По данным отделения Ставрополь Южного главного управления Банка России, за девять месяцев 2022 года жители региона получили в банках 12,5 тысяч ипотечных кредитов на сумму более 38 млрд рублей. Общий объем ипотечных обязательств заемщиков к 1 октября достиг почти 153 млрд рублей, прибавив за год 18,8% (в целом по стране этот показатель вырос на 16,8%).

«Основным драйвером рынка ипотечного кредитования по-прежнему являются государственные программы, позволяющие приобрести жилье под низкий процент. В частности, средневзвешенная ставка по ипотеке в сентябре 2022 года в Ставропольском крае сложилась на уровне 7,2% годовых, это на 0,6 процентных пункта меньше, чем годом ранее», — сообщил управляющий ставропольским отделением Центробанка Георгий Тикунов.

Фото: PxHere

При этом потребительское кредитование за тот же период росло не так активно. Кредитный портфель банков на Ставрополье в этом сегменте за девять месяцев увеличился на 3,4% до 204,8 млрд рублей. В России прирост составил 4,3%. По данным Центробанка, на скромных темпах прироста потребкредитования сказалось снижение активности покупателей после февраля — марта 2022 года. Многие россияне, напуганные происходящим в стране, стали больше откладывать деньги, а не тратить их.

Об этом говорит и рост объема вкладов населения. На начало четвертого квартала 2022 года банки привлекли от жителей региона свыше 305 млрд рублей (без учета средств на счетах эскроу), что на 6,5% больше, чем годом ранее (в целом по России +0,6%). Объем средств на счетах эскроу увеличился на 47,3% и достиг 28 млрд рублей.

Квартиры дорожали быстрее товаров

Профессор кафедры «Финансы, денежное обращение и кредит» РАНХиГС, кандидат экономических наук Юрий Юденков в интервью NewsTracker пояснил, что ипотечное кредитование в этом году стало драйвером роста кредитования вообще. Этому способствовали успешные программы льготной ипотеки, которые пользуются огромной популярностью у россиян.

«В России много семей живет скученно. Поэтому любое улучшение жилищных условий — это здорово для людей. Во-вторых, в целом для экономики строительная отрасль является локомотивом. Этой отрасли нужны стройматериалы, металл, рабочие руки и т. д. Получается, что строительство для нас сегодня — приоритетная отрасль. Это тоже способствует тому, что люди вкладываются в жилье, ипотеку», — сказал Юденков.

Фото: PxHere

По мнению эксперта, эти тенденции сохранятся и в 2023 году, «если спецоперация будет продолжена».

Эксперт по финансовым сервисам Андрей Бархота в разговоре с NewsTracker отметил, что банки рассматривают ипотеку как наиболее надежный способ кредитования, поскольку просрочек и неплатежей по таким займам почти не бывает, в отличие от необеспеченных потребительских кредитов.

«Дело в том, что ипотека — это залоговая форма кредитования. То есть любой ипотечный кредит выдается под залог самой квартиры. В этом смысле банки смотрят на ипотеку с гораздо большим оптимизмом. Если платежеспособность заемщика ухудшается, то можно реализовать залоговое жилье. Кроме того, ипотечное кредитование длинное — минимум 8-10 лет, а в среднем — и все 20 лет. Плюс банки воодушевляет государственная льготная ипотечная программа. Имея такие программы, банки убеждены, что ипотечный сегмент останется крайне стабильным и ничего с ним не случится», — говорит Бархота.

В этом отношении в потребительском кредитовании все намного хуже в плане того, что никаких залогов нет, а работать с клиентами открытого типа, так называемыми «уличными» клиентами, опасно, говорит собеседник.

«Банки еще продолжают работать с зарплатниками, но и этот сегмент исчерпаемый, поскольку есть перепады и в доходах, и в занятости. В этом отношении у банков полной уверенности нет», — сказал Бархота.

При этом эксперт отмечает, что сильный рост объемов ипотечного кредитования в стране и Ставропольском крае может быть номинальным. То есть в денежном выражении мы видим увеличение показателей, но если убрать из них инфляционную составляющую, то роста как будто и нет.

«Обратите внимание, что годовые темпы роста ипотечного кредитования по России — 17% и по Ставропольскому краю — 19%. Но если мы с вами посмотрим на рост цен на квартиры за этот же период, то увидим примерно сопоставимые цифры. В России новостройки подорожали на 15-25%. По Ставропольскому краю темпы чуть ниже. И если мы из этих номинальных цифр роста 17-19% вычтем темпы подорожания жилья, у нас не останется фактически ничего. Столь высокие темпы роста обусловлены более высокой жилищной инфляцией по сравнению с потребительской. То есть товары потребления в этом году дорожали меньше, чем жилье», — говорит Андрей Бархота.

Бизнес кредитуется на треть активнее

В части кредитования бизнеса на Ставрополье в этом году были еще более впечатляющие показатели, чем в ипотечном сегменте. В январе — сентябре 2022 года предприятиям Ставропольского края банки выдали кредитов на сумму свыше 277 млрд рублей. Это почти на 30% больше, чем в аналогичном периоде прошлого года, сообщает региональное отделение Банка России.

Объем кредитования крупного бизнеса в регионе за это же время вырос на 36,5% и составил 156 млрд рублей, а субъектов малого и среднего предпринимательства — почти на 22%, до 121,3 млрд рублей.

Фото: PxHere

Основной вклад в динамику кредитования в Ставропольском крае по‑прежнему вносил рост выдачи кредитов предприятиям обрабатывающей промышленности (рост в 2,4 раза) и сельского хозяйства (в 1,2 раза). Это связано в том числе с реализацией программ льготного кредитования и в целом постепенным снижением кредитных ставок в апреле–сентябре текущего года, говорят в Центробанке.

Кредитный портфель бизнеса на начало октября составил более 323 млрд рублей, что на 37,3% больше, чем годом ранее.

«Большую роль в поддержке ставропольского бизнеса сыграли кредитные каникулы, регуляторные послабления Банка России для кредитных организаций, а также правительственные программы льготного кредитования. В результате корпоративный кредитный портфель региона по состоянию на 1 ноября 2022 года достиг 323,8 млрд рублей, увеличившись за год на 33,3%», — сообщил управляющий отделением Центробанка Георгий Тикунов.

Средства на депозитах юридических лиц за год увеличились на 14,7% и по состоянию на 1 октября 2022 года составили почти 36 млрд рублей. Объем средств на счетах организаций вырос на 17,4%, превысив 73 млрд рублей.

Таким образом, предприниматели региона продолжают активно пользоваться банковскими продуктами, не только беря в долг, но и сохраняя активы. Это говорит о том, что даже в нынешней тяжелой ситуации бизнес продолжает реализовывать проекты и надеется на улучшение экономической обстановки в стране, полагают эксперты.