МФО – добро или зло? Правда и мифы о микрозаймах

Офисы микрозаймов буйным цветом расцвели в городах и селах еще в 2000-х годах. С тех пор эти киоски с кричащими вывесками у многих прочно ассоциируются с легкими деньгами, циклопическими процентами и неизбежной долговой ямой.

365% годовых? Больше не актуально

С тех времен осталась стойкая негативная репутация микрофинансовых организаций. Однако эпоха «дикого капитализма» на этом рынке кончилась. Сейчас микрофинансовые организации (МФО) загнаны в строгие рамки закона. И даже пресловутые сотни процентов годовых больше не актуальны – за микрозаем вам могут начислить максимум в полтора раза больше того, что вы взяли.

Если с 2017 года предельный размер задолженности был ограничен трехкратным размером выданной заемщику суммы, то с 1 июля 2019 года кредитор может начислить максимум 1,5 первоначальные суммы. То есть если вы получили в офисе микрозаймов 1000 рублей и не смогли вовремя расплатиться, то предельная сумма со всеми процентами и пени, которую могут с вас взыскать – это 1500 рублей.

Максимально возможная ставка, установленная законом для микрозаймов, составляет 1% в день. Но это не значит, что компания может начислить заемщику 365% годовых. Все упирается в то самое ограничение в 1,5 размера начального займа. По достижении предельного размера задолженность перестанет расти.

По словам директора департамента микрофинансового рынка Банка России Ильи Кочеткова, за последние годы регулятор предпринял большие усилия для приведения рынка микрозаймов в цивилизованное русло. И ограничение предельного размера задолженности – одно из главных достижений.

«Законом установлены предельные ставки по займам и другие ограничения — то есть МФО ни при каких обстоятельствах не возьмет с вас космические проценты. При этом по закону работать на рынке могут только те организации, которые внесены в реестр Банка России. Мы контролируем, соблюдают ли они требования законодательства, не нарушают ли права потребителей», - говорит Кочетков.

Микрозаймы – это черный рынок? Вовсе нет

Еще одно распространенное мнение о МФО – это то, что большинство таких компаний работает нелегально или полулегально. И, вступая в отношения с такой организацией, гражданин оказывается вне правового поля и без защиты. Сегодня это скорее миф, чем правда.

Да, в Центробанке признают, что часть компаний и предпринимателей, работающих под вывесками типа «Деньги срочно», являются нелегалами, а значит, не соблюдают правил и ограничений, установленных законодателем. Но это легко проверить. Все работающие законно МФО внесены в реестр Банка России, который можно найти на сайте ЦБ РФ. Регулятор зорко следит за тем, чтобы официальные участники рынка не обманывали потребителей, не нарушали их права, а также проверяет финансовую устойчивость МФО. Если компании, с которой столкнулся заемщик, нет в реестре ЦБ, то это скорее всего нелегал.

Проверить МФО на законность можно еще проще – в сервисе «Яндекс.Карты» все официально действующие организации помечены синей галочкой. «Яндекс» берет эти данные напрямую у ЦБ РФ, поэтому доверять им можно.

Жесткие меры взыскания? Остались в прошлом

С 2019 года МФО больше не могут выдавать гражданам займы под залог жилья. Это еще одна мера регулирования, направленная на защиту прав заемщиков. И если в офисе микрозаймов вам предлагают такую опцию – это повод задуматься и обратиться в отделение Банка России.

Еще один миф, связанный с микрокредитными организациями, связан с взысканием просроченной задолженности. Многие считают, что, если заемщик столкнется с проблемами, то забирать у него деньги и имущество обязательно придут суровые коллекторы с битами. Это давно не так.

Взыскание любых долгов, в том числе перед микрофинансовыми организациями, жестко регулируется. Требовать у заемщика вернуть деньги могут только сами кредиторы или лицензированные коллекторские организации. Им запрещено угрожать человеку, звонить во внеурочное время и связываться с заемщиком слишком часто – количество звонков и сообщений строго регламентировано по количеству в день и неделю. Кроме того, взыскателям нельзя связываться с родственниками и знакомыми, с работодателями и коллегами должника без их согласия.

«Недавно вступил в силу еще один закон, который также принимался по инициативе Банка России. По нему для взаимодействия с членами семьи, соседями, родственниками должника и другими людьми, кредиторам или коллекторам придется получить их согласие. Раньше было достаточно только согласия самого заемщика. Все эти меры способствуют наведению порядка в вопросах взыскания просроченной задолженности», - говорит Илья Кочетков.

Кому вообще нужны микрозаймы?

Миф о том, что микрозаймами пользуются только маргиналы или беднейшие слои населения, которые не могут свести концы с концами, тоже больше не соответствует действительности. На самом деле доля тех, кто занимает деньги в МФО, потому что им не хватает зарплаты, составляет около 22%. Еще 25% заемщиков – это малый и средний бизнес. Часто предпринимателям нужны деньги здесь и сейчас, а получить кредит в банке срочно не получается либо банки не выдают небольшие суммы. В таких случаях предпринимателю проще перехватить деньги в офисе МФО и вернуть заем за 5-10 дней. Деньги в таких случаях как правило идут на срочные нужды вроде оплаты партии поступившего товара или сделанных работ.

Кроме того, микрозаймы удобны для жителей сельской местности. Отделения банков есть далеко не везде, а офисы МФО проникли даже в отдаленные населенные пункты. Люди, которым могут срочно понадобиться деньги, охотно пользуются возможностями, которые предоставляют им МФО.

«Микрофинансовые компании делают финансовые услуги максимально доступными для людей и бизнеса, а сам рынок МФО — это небольшая, но очень важная часть российской финансовой системы. Банки работают далеко не во всех населенных пунктах, особенно небольших, удаленных. Кроме того, зачастую малым и микропредприятиям — например, семейному бизнесу — получить кредит в банке непросто. Особенно на начальном этапе, в момент становления. Иногда это может быть дело, организованное индивидуальным предприятием, самозанятым. Иногда деньги им нужны на короткий срок, буквально на пару дней – закупить нужный товар, отремонтировать необходимую технику или оборудование. В этих случаях и могут помочь МФО», - говорит Илья Кочетков.

Тем не менее, обращаясь в микрокредитную организацию, следует соблюдать ряд незыблемых правил, которые позволят решить текущие финансовые проблемы и не нажить себе новых. Вот эти правила:

• Нужно проверить организацию в реестре ЦБ РФ. При этом нужно проверять не только название компании, но и ИНН и ОГРН. Нередко мошенники маскируются под реально существующие организации. Если в списке Центробанка компании нет, то она работает на микрофинансовом рынке нелегально.
• Перед подписанием договора займа нужно внимательно с ним ознакомиться. В правом верхнем углу в рамке на первой странице договора должна быть указана полная стоимость кредита – вся сумма, которую заемщик заплатит, вернув деньги вовремя.
• Особое внимание следует уделять дополнительным услугам и опциям – они могут быть платными.
• Погашая задолженность полностью или по частям, нужно сохранять все чеки и документы, которые выдают на кассе или в приложении. Они пригодятся в случае претензий кредитора.
• Деньги следует брать, только точно зная, когда и на какие средства вы их вернете. Если уверенности нет, а деньги нужны – то лучше занять у друзей.

«Получить заем в МФО очень просто, микрофинансовые организации помогают людям и компаниям, которым нужны деньги здесь и сейчас. Но перед тем, как брать деньги в долг, нужно подумать, как вы будете их отдавать. Долг не исчезнет сам собой и нужно заранее спланировать его возврат в установленные договором сроки», - говорит эксперт Банка России.