В суде можно будет оспаривать «ростовщические» проценты по долгам

О том, кого коснется нововведение, о его плюсах и минусах, комментарий нашего эксперта Романа Савичева, генерального директора ОАО «Юридическое агентство «СРВ», которое в профессиональной сфере признано одним из крупнейших в России согласно данным рейтинга авторитетного портала Право.ру.

Работа депутатов над поправками, о которых идет речь, заняла пять лет. Столь тщательный подход обусловлен высокой значимостью нововведений, которые касаются положений Гражданского кодекса РФ по кредитному договору и договору займа, договору финансирования под уступку денежного требования, договорам банковских вклада и счета и других. Блок поправок очень велик, поэтому я предлагаю остановиться на тех, которые касаются граждан, скажем так, обывателей, далеких от предпринимательской деятельности и специфики финансовых рынков.

Итак, станет возможным досрочный возврат гражданином займа – полностью или частично – без согласия кредитора. Предусмотрено, что кредит может быть использован должником, чтобы выполнить обязательства по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту. И что важно, при этом предлагается механизм автоматического погашения предыдущего кредита без зачисления нового на счет заемщика.

Законопроект предоставляет возможность заключения договора совместного счета между несколькими физическими лицами, например, супругами и другими членами семьи. Важными являются и положения, конкретизирующие ответственность банка за неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения, прежде всего в виде уплаты процентов.

А одним из основополагающих моментов законопроекта, думаю, можно назвать введение в статью 809 ГК РФ понятия «ростовщический процент».

Эта новелла касается граждан и юридических лиц, не осуществляющих профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. По мысли законодателей, ростовщический – это процент, цитирую, «в два и более раз превышающий обычно взимаемые и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника». Заемщик получает право оспорить ростовщический процент в суде, который может его уменьшить. Однако некоторые эксперты высказывают определенные сомнения по поводу применения этого права на практике. И я тоже полагаю, что доказывать характер «ростовщических процентов» будет нелегко.

На что ориентироваться судам? Если на «обычно взимаемые проценты» применительно к займам между гражданами и непрофессиональными кредиторами, то нет сложившегося рынка таких займов. Можно, конечно, отталкиваться от средней ставки банковских процентов по кредитам, но это вряд ли будет отражать реальное положение дел. Банк, выдавая кредит, учитывает множество обстоятельств: обеспечение, кредитную историю, возраст заемщика и другие факторы. Может быть, суды, выявляя ростовщический процент, будут ориентироваться на ключевую ставку Центробанка? Посмотрим. Однако важен уже тот факт, что ростовщикам наконец-таки пропишут таблетку от жадности: ведь сегодня человек, «перехватывающий» в микрофинансовых организациях или у нелегалов несколько тысяч до получки, вынужден возвращать порой во много раз больше.

Ну а пока этот законопроект не принят, напомню, что с 1 января 2017 года вступила в силу ст. 21 Федерального закона № 230, в соответствии с которой проценты, начисляемые микрофинансовыми организациями по договору потребительского займа, не должны превышать трехкратный размер суммы долга. Правда, это касается лишь договоров, заключенных с начала 2017 года, а также если срок возврата не превышает одного года. И что важно: когда сумма процентов на просрочку станет в 2 раза больше долга, начисление процентов прекращается