Posted 31 августа 2017, 03:30
Published 31 августа 2017, 03:30
Modified 16 октября 2022, 17:33
Updated 16 октября 2022, 17:33
«Обычно эти банки ведут агрессивную рекламную кампанию, иногда открывают новые отделения в «бойких» местах для привлечения как можно большего количества граждан. При этом продуктовая линейка и инфраструктура часто не соответствуют современным требованиям. Например, банк может совсем не предлагать услуги дистанционного обслуживания» – говорят в АСВ. «Если вы видите объявление: доход 18% - проверьте, прежде всего, куда вам предлагают вложить деньги».
Если это микрофинансовая компания (МФК), кредитный потребительский кооператив (КПК) или инвестиционная компания – то такие вложения граждан в системе страхования вкладов не застрахованы, - комментируют в АСВ и рекомендуют не торопиться с принятием решений о вложении средств до выяснения всех нюансов таких предложений.
«Вложения в финансовую пирамиду означают 100-процентную потерю ваших средств. Застрахованы государством только денежные средства, размещенные в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты», - напоминают в АСВ.
Как утверждают эксперты, проблемы у банков чаще всего начинаются еще до отзыва лицензии. Банкиры, которые ведут недобросовестную политику, переводят деньги за рубеж. Главной надеждой вкладчиков российских банков является система страхования вкладов на сумму до 1,4 миллиона рублей включительно. Надо отметить, что около 95% вкладов в российские банки в этот лимит попадает.
Признаки «проблемного банка»
«Если вы не уверены, настоящий ли перед вами банк, ни в коем случае не сообщайте этой организации свои персональные данные (ФИО, паспорт, адрес, номера банковских карт и т.п.)», - сообщает RostovGazeta со ссылкой на АСВ.
Чтобы проверить банк, есть и другие способы. Сделать это можно с помощью открытых данных в СМИ и интернете.
«Сопоставьте проценты, которые предлагает банк, с реальными рыночными. Информацию о базовом уровне доходности вкладов можно узнать на сайте ЦБ РФ, где данные обновляются ежемесячно», - советуют в АСВ.
Не лишним также будет ознакомиться с отзывами и рекомендациями нынешних и бывших клиентов, которые могут сообщить о нюансах работы с кредитной организацией.
Вклады застрахованы на 1,4 млн
В систему страхования вкладов в России входит 495 действующих кредитных организаций (на 1 июля 2017 года). Раз в три месяца все участники этой системы переводят порядка 30 миллиардов рублей (0,12% от суммы вкладов, которые лежат в банках). Но даже если денег на выплату вкладчикам банка не хватит, Банк России обеспечит выплаты всех страховых сумм.
В АСВ также поясняют, что деньги в размере 1,4 миллиона рублей в случае отзыва лицензии банка гарантировано возвращают также индивидуальным предпринимателям. Ранее сумма возврата не превышала 100 тысяч рублей, но с 2004 года она выросла в 13 раз.
Если счет вкладчика изначально был в валюте, его переведут в рубли по курсу, который был на дату отзыва лицензии, и выплатят в полном объеме.
Правила вложения денег для вкладчиков
Чтобы избежать потери средств, вкладчики должны соблюдать следующие правила.
- Сделать вклад из разряда тех, которые попадают под страхование.
- Вкладывать в банк менее 1,4 миллиона рублей. Нужно учитывать, что вы также получите проценты от вклада в случае отзыва лицензии.
- Проверить свои данные, указанные в договоре. Если с банком что-то случится, вы сможете быстро найти себя в списке вкладчиков. Всегда сообщайте в банк об изменениях в своей фамилии, адресе проживания или данных паспорта.
- Не терять документы по вкладу. Бывали случаи, когда банк удалял клиентов из реестра или базы вкладчиков. При открытии вклада клиенту обязаны выдать договор и приходный ордер с отметками банка, в котором указана информация, подтверждающая внесение денег на счет вкладчика.
- Проверяйте средства на своем счете с помощью интернет-банкинга и будьте в курсе движения денег круглосуточно.
Исключения из правил
Страховка распространяется не на все виды вкладов. Есть такие, которые при лишении банка лицензии выплачены не будут. К ним относятся:
- вклады на предъявителя (даже удостоверенные сберегательным сертификатом или книжкой на предъявителя);
- вклады, открытые с целью профессиональной деятельности на счетах нотариусов и адвокатов;
- средства в филиалах российских банков, расположенных за рубежом;
- переданные в доверительное управление банкам средства;
- средства, которые разместили на обезличенных металлических счетах;
- средства, которые хранятся на электронных кошельках;
- средства в субординированных депозитах, размещенные предпринимателями;
- вложенные в ценные бумаги банка средства (акции, облигации, векселя и прочие).
Деньги вернут только в банке
Для того, чтобы не остаться без денег в случае закрытия организации, определитесь, куда несете свои сбережения. Если сделать вклад в МФО, кредитный кооператив и подобную организацию, то в случае ее краха со своими деньгами придется попрощаться, правило про 1,4 миллиона рублей распространяется только на средства, вложенные в банк.
В некоторых такого рода компаниях вас будут пытаться убеждать, что все вклады застрахованы, однако в большинстве случаев речь идет о страховании компании в целом. Такая страховка не имеет отношения к деньгам вкладчика. И если вы вложили средства в компанию, изначально созданную для того, чтобы образовать «финансовую пирамиду», то вероятность потери денег составляет 100%.
Опасайтесь мошенников
Эксперты советуют также не исключать мошеннические действия банкиров, которые подделывают документы или удаляют базы вкладчиков.
Одной из громких историй о мошенничестве в банке на Ставрополье стал отзыв лицензии у «Вэлкомбанка» (в прошлом банк «Пятигорск»), когда удалось установить, что он использует липовые ценные бумаги и отражает их официально, чтобы казаться устойчивым на финансовом рынке. Следственный комитет возбудил уголовное дело, а следом у банка отозвали лицензию и признали его банкротом.
Тогда почти шесть тысяч человек лишились своих вкладов, на погашение долгов пришлось потратить около полумиллиарда рублей, а руководителя банка объявили в розыск.
При соблюдении правил вкладчикам можно не переживать за свои средства.
«Несколько лет назад я столкнулся с тем, что банк потерял лицензию и мне пришлось возвращать вклад. Перед тем, как сделать вклад, я проверял информацию о банке на сайте АСВ», - прокомментировал вкладчик из Ставропольского края.
По словам собеседника, он получил всю сумму вклада в течение месяца с процентами, так как предоставил все необходимые документы, а также выбрал достаточно надежный банк, в котором вклад хранился около 10 лет.
Однако не всегда удается забрать свой вклад вовремя и без судебного разбирательства.
«Я и еще около 50 вкладчиков хранили деньги в одном из местных банков. После того, как трагически погиб его управляющий, все документы и средства, по совету банковских служащих, мы перенесли в филиал в соседнем регионе. Потом там наши договоры просто не нашли. В выплате денег отказали. Мы хранили все документы, однако долгое время банк пытался признать их недействительными», - рассказал вкладчик.
После того, как оставшиеся без денег люди обратились в суд, разбирательства длились около трех лет, но деньги им все-таки удалось вернуть благодаря сохраненным документам. После этого случая желающие сделать вклад выбирали только надежные банки и проверяли документы только со своим юристом.
Правила возврата денег
Если банк все-таки лишат лицензии и страховой случай все-таки наступит (то есть, если банк лицензии лишился, или введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка), то о порядке выплаты денег вы узнаете в СМИ или офисе банка.
АСВ также обнародует перечень банков, где можно забрать выплаты. Список опубликуют на сайте АСВ и в СМИ за сутки до начала платежей.
После того, как выплаты начнут производить, пострадавшему надо будет обратиться в банк для написания заявления. Надо учитывать, что в первые дни в банках образуются огромные очереди, а страховку вам можно получить, пока не закончится ликвидация банка. Она, как правило, проходит около одного года, а иногда и все два.
Если нет возможности лично приехать в банк, можно скачать заявление с сайта банка, заверить у нотариуса и выслать почтой.
Физлица могут забрать возврат наличными или на расчетный счет, а индивидуальные предприниматели получат деньги только по безналичному расчету.
Деньги вкладчику обязаны выплатить в течение 3 дней после подачи заявления, а начать выплату должны не позднее чем через 14 дней после отзыва лицензии.
Если по уважительной причине заявление не было подано в срок, то АСВ может рассмотреть соответствующее обращение.
Телефон горячей линии Агентства по страхованию вкладов - 8-800-200-08-05 (звонки по России бесплатные). Ответы на многие вопросы пострадавших вкладчиков можно найти на сайте агентства в разделе «вопрос-ответ».
Что делать с кредитом в закрытом банке
Кредит в банке, где отозвали лицензию, попадает под другую процедуру выплат. Его надо будет оплатить по реквизитам, указанным в банке или на сайте АСВ. Затягивать с выплатой, рассчитывая на продление из-за отзыва лицензии, не стоит. Это может плохо отразиться в дальнейшем на кредитной истории и создать трудности при желании взять новый кредит.
АСВ также публикует список банков, где можно сделать платежи без комиссии.
Когда у банка отозвали лицензию, взявший кредит может уточнить информацию по задолженности, написав во временную администрацию.
Также нельзя терять информацию о всех проведенных платежах. Надо сохранять чеки, скриншоты, реквизиты.
Если у вас кредит и вклад в одном банке, это не значит, что можно произвести взаимозачет кредита по вкладу. Такая процедура запрещена законодательством. АСВ может передать кредит совсем в другой банк. Правила там могут отличаться, а ключевые условия договора сохранятся.
Если размер вклада больше оставшейся суммы по кредиту, то вам выплатят страховку за вычетом долга, а оставшуюся часть отдадут после погашения кредита. Если же вклад меньше долга, то страховку вы сможете получить, только когда закроете кредит.
Счет «эскроу»
Эскроу-счета – новое на рынке банковских услуг банковское явление, похожее по своему функционалу на аккредитив при покупке недвижимости или банковскую ячейку.
В этой процедуре есть и свои преимущества. Все участники сделки подписывают трехсторонний договор. Из-за того, что сделка проходит между тремя участниками, риски мошенничества практически отсутствуют.
Если в банке, потерявшем лицензию, есть счет для сделок с недвижимостью, эскроу-агентство вернет и эту сумму (при условии, что она не превышает 10 миллионов рублей). Однако здесь страховка выплачивается только в определенный период - с момента получения документов о сделке Росреестром и по прошествии трех рабочих дней с числа, когда права на имущество были зарегистрированы (либо получен отказ).