Как вернуть кредит без головной боли? Научитесь договариваться с банком

Главная причина - низкий уровень юридической и финансовой грамотности, считают эксперты.

«Если у заемщика возникли сложности с платежами по кредиту, нужно, прежде всего, обратиться в банк, который выдал кредит. В большинстве случаев кредитные организации идут навстречу добросовестным клиентам и предлагают несколько способов решения проблемы. Сейчас, например, благодаря снижению ключевой ставки, банки нередко предлагают реструктуризацию (рефинансирование) кредитов, одновременно уменьшая и для себя риски просрочки или невозврата этих кредитов», — рассказал в интервью изданию NewsNN.ru руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ РФ Михаил Мамута.

Он советует внимательно читать договор и обращать внимание на пакеты дополнительных услуг. Особенно внимательно нужно отнестись к рефинансированию через посредническую компанию (как правило, не поднадзорную Банку России). В таких случаях, по словам Мамуты, велики риски столкнуться с мошенниками. Признаком мошенничества может быть требование уплаты взносов или «пошлин» перед рефинансированием, рассказал Мамута.

Низкий уровень финансовой грамотности

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на апрель текущего года долги по кредитам на Ставрополье имеют 580 тысяч человек. Должником становится почти каждый пятый заемщик на Ставрополье, а в среднем по России только каждый седьмой. При этом средняя сумма кредита на Ставрополье (127 тысяч рублей) меньше, чем в остальных регионах (140 тысяч рублей).

Чаще всего просрочка накапливается по потребительским кредитам на покупку домашней техники, мебели и других бытовых вещей. Здесь доля месячной просрочки составляет 30% (среднероссийский показатель 22%). На втором месте долги по кредитным картам — почти 30% от всех кредиток на Ставрополье и 19% в среднем по России.

В ипотечном секторе и автокредитовании доля проблемных займов существенно ниже. По автокредитам просрочку больше 30 дней допускают около 11% заемщиков в Ставропольском крае и около 10% в среднем по регионам России. По ипотечным кредитам доля просрочки составляет чуть более 3%.

В результате число кандидатов на банкротство в Ставропольском крае постоянно растет. Только за последний год количество потенциальных банкротов на Ставрополье увеличилось на 22%, свидетельствуют данные НБКИ. Статистика основана на данных о трехмесячной задолженности свыше 500 тысяч рублей. Если в апреле прошлого года таких должников в Ставропольском крае насчитывалось почти 11 тысяч человек, то спустя год таких почти 13,5 тысячи человек.

«Мы противостоим жадности банковских менеджеров по продажам кредитных продуктов. Они пользуются низкой юридической грамотностью населения. Многие заемщики не знают, что закон позволяет выдавать кредит в случае, если выплаты составляют не более 50% от ежемесячного дохода. В результате, суды переполнены исками заемщиков, которые по тем или иным причинам не могут оплачивать кредиты. В основном потому, что банки навстречу клиентам не идут. Поэтому разбирательства по поводу смягчения условий выплаты кредита длятся в среднем от полугода до года. Единственным законным способом списать долги остается относительно новая процедура банкротства физических лиц. Однако объявить себя банкротом соглашаются очень немногие. Минимальная стоимость оформления банкротства начинается от 60 тысяч рублей», — рассказывает кредитный юрист Людмила Семенякина.

Реальная история банкротства

Вот история из жизни. Инженер-электроник Сергей Ковешников задолжал двум банкам около 1,5 миллиона рублей. Такую сумму ему пришлось бы выплачивать, если бы не решился объявить себя банкротом. Из этих денег он потратил, по его подсчетам, всего около 400 тысяч рублей, остальное — процентные ставки и пени за просрочку. Первый кредит он взял еще в 2011 году. С кризиса 2014 года началась его личная финансовая трагедия. Когда курс доллара подскочил, на предприятии, где он работает, начались проблемы, потому что сырье закупали за рубежом. Банкротство предложили юристы. Решиться на эту процедуру, по его словам, было несложно. «Мне хватило двух дней, чтобы принять решение. Мне описали ситуацию, я почитал законы, сам все просчитал, поэтому долго не думал», — объяснил свое решение Ковешников.

К банкротству он подготовился. «Заранее продал машину знакомому, чтобы потом ее выкупить. На работе попросил не повышать зарплату и не начислять никаких премий, чтобы судья вдруг не посчитал, что ситуация у должника налаживается, и признавать его банкротом пока рано», — рассказал собеседник.

Процедура банкротства заняла больше года. Сначала Ковешников дожидался трехмесячной просрочки, после которой по закону можно заявить о банкротстве. Суд начал рассматривать дело весной 2016 года. И только в июне выдал решение о продаже имущества должника. Лишь в конце апреля 2017 года Арбитражный суд Ставропольского края освободил Ковешникова от всех финансовых обязательств. Процедура банкротства обошлась ему примерно в 200 тысяч рублей.

Отсрочка, реструктуризация и рефинансирование

Есть несколько вариантов, как договориться с банком по поводу непосильного кредита. Во-первых, это отсрочка платежа на несколько месяцев. Банк не обязан соглашаться на отсрочку, но если человек много лет был его клиентом, исправно платил, имеет хорошую кредитную историю, то банк понимает обстоятельства, видит, что заемщик — не мошенник, и может пойти навстречу. Однако надо помнить, что такая отсрочка увеличит суммы следующих платежей, и, если за это время должник не поправит финансовую ситуацию и не начнет платить, банк, скорее всего, повторно на уступки не пойдет.

Второй вариант — это реструктуризация долга. Она подразумевает пересмотр условий кредита для уменьшения платежей. Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита — например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Но при этом банк, конечно, не станет растягивать двухлетний кредит на 20 лет.

Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора — все зависит от банка. Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени заемщик будет выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг. Или уменьшенные платежи — например, в ближайшие 2 месяца должник будет выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие 2 месяца — по 1,5 обычного платежа. Для аргументированного разговора с сотрудниками банка нужно собрать все документы, которые могут служить основанием для отсрочки или пересмотра условий. Важно иметь на руках хотя бы какие-то документы, подтверждающие возникшие сложности. Это может быть приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью, исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы; если работодатель задерживает зарплату — свидетельство о рождении ребенка и прочее.

Взять новый кредит для погашения старого — не всегда удачное решение. Долг перед одним банком уже есть, поэтому в другом новый кредит могут и не дать, либо дадут, но с более высокой процентной ставкой, чем в случае, если бы у заемщика не было задолженности. Если хватать в панике новые кредиты, чтобы оплатить старые, можно увязнуть в долговой яме. Впрочем, иногда у банков появляются более выгодные кредитные предложения с более низкими процентными ставками. В этом случае заемщик может сократить свои расходы по кредиту. Для этого надо рефинансировать кредит, то есть взять кредит в том же или в любом другом банке с более низкой процентной ставкой (при условии, что такие предложения есть), чтобы погасить свой текущий кредит. Но если заемщик уже задолжал по кредиту, такой ход может и не сработать.

Почему кредит может стать непосильным

О чем еще нужно помнить? Стоит придерживаться самых простых и, тем не менее, самых важных правил по планированию кредита:

• Сумма платежей по кредитам, как правило, не должна превышать 30-35% дохода, при этом остающихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи и на жизнь заемщику и членам его семьи;
• «Подушка безопасности» должна составлять как минимум 3 месячных дохода заемщика. В случае форс-мажора она выручит хотя бы на время;
• Не стоит пренебрегать страховкой. В случае потери трудоспособности страховая компания погасит задолженность перед банком — частично или полностью, в зависимости от условий страхования.

Надо помнить, что законодательство не предусматривает никаких послаблений должнику даже в случае потери кормильца, увольнения или тяжелой болезни. Все риски ложатся на заемщика. Банк может пойти на уступки, но не стоит ожидать прощения кредита или заступничества со стороны государства: кредит придется оплачивать в любом случае.

Если банк отказывает в пересмотре условий, можно обратиться к финансовому омбудсмену. Это общественный примиритель на финансовом рынке, который защищает интересы граждан до суда, если долг не превышает 300 тысяч рублей. Финансовый омбудсмен не спишет долг, но банк может пойти на уступки и предоставить отсрочку. Или пересчитать ежемесячные выплаты. Этот механизм работает: только за июнь 2017 года — 95 решенных споров между заемщиками и банкирами. Но рассчитывать на помощь финансового омбудсмена можно только в случае, если у банка подписано с ним соглашение о сотрудничестве.

Некоторые заемщики ошибочно полагают, что если банк лишился лицензии, то кредит можно не платить. Но долг не исчезает после банкротства банка — он переходит Агентству по страхованию вкладов, другому банку или организации. Долг выплатить все равно придется, и важно держать руку на пульсе: следить за новостями и не прекращать платить кредит, сохраняя квитанции.

Что грозит неплательщику

У банка остается право потребовать деньги через суд. При этом суд может учесть непростую ситуацию должника и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями). Но об изменении условий по кредиту можно самому договориться с банком. А в случае суда на должника лягут еще и судебные издержки (например, банк может заложить в сумму взыскания юридические расходы). Сумма долга при этом возрастет.

Если должник не платит и после решения суда, то появятся судебные приставы, которые могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество. И если долг превышает 10 тысяч рублей, по решению суда заемщика не выпустят за границу до тех пор, пока он не расплатится.

Вероятно, что до суда к делу подключатся коллекторы, они будут звонить заемщику и напоминать о долге. Не нужно бояться, ожидать агрессии или насилия. Если коллектор предупреждает, что за просрочку ждет штраф и суд, это законно. Но если он угрожает физической расправой и запугивает — надо сразу обращаться в полицию.

За разъяснениями и с жалобами на действия кредитной организации можно обратиться в интернет-приемную Банка России на сайте cbr.ru. Или по телефону 8 800 250-40-72 (для бесплатных звонков из регионов России).