Правила идеальной ипотеки

1. Почему ипотека так популярна, если нужно долго и много платить?

Взять ипотеку и платить за свое жилье удобнее, чем арендовать и ежемесячно платить за чужое. К тому же, размеры платежей в обоих случаях сопоставимы. Разница только в том, что при оформлении ипотеки платишь за собственное жилье. В текущих условиях постоянной инфляции накопить на квартиру очень сложно, а ипотеку можно расценивать как выгодную инвестицию.

Например, с начала 2017 года только за счет инфляции (обесценивания денег) ваша будущая квартира уже подорожала на 1,3%.

2. Ипотеку можно взять на любую недвижимость?

Почти на любую. Это может быть комната, квартира, дом, дача, земельный участок, гараж, объект незавершённого строительства, часть жилого дома и так далее. Исключение составляет только недвижимость в долевой собственности.

3. Обязательно много зарабатывать, чтобы взять ипотеку?

Специалисты рекомендуют брать кредит при условии, что ежемесячный платеж не будет превышать 30% от вашего дохода. На сайте банка обычно есть простой калькулятор, который поможет вам оценить свою платежеспособность.

Если заемщик не может сам оплачивать ипотеку, в сделку можно добавить до 5 созаемщиков, которыми могут выступить родители (в том числе пенсионеры), другие родственники или третьи лица, которые не являются вашими родственниками.

4. Что выгоднее — взять ипотеку или накопить на квартиру?

Ипотека в конце концов окажется выгоднее. И вот почему. Средний ежемесячный платеж по ипотеке за типовую квартиру составляет около 15 тысяч рублей. При средней зарплате в 35 тысяч рублей и стоимости квартиры в 1,5 миллиона рублей копить на жилье придется 3,5 года. Но только если все это время больше ни на что не тратиться. Более реальный срок это 7 лет, если тратить половину дохода на текущие нужды. Но пока вы будете копить, жилье вашей мечты уже подорожает. Например, в Ставрополе за последние 7 лет земля подорожала на 19%, квартиры — на 10%.

Выплата по ипотеке занимает в среднем около 15 лет. Да, это вдвое дольше, но все эти годы вы будете жить в своем доме.

5. Можно ли получить льготу на выплату ипотеки?

Да, при определенных условиях банки снижают ставку по кредиту. На льготу могут рассчитывать молодые семьи, держатели зарплатных карт банка. Льготу можно получить, если при оформлении договора заплатить больше половины стоимости недвижимости. Застройщики тоже предлагают льготные программы. Но самая низкая ставка, на которую можно рассчитывать по льготе, это 8,4%.

В случае форс-мажора, когда оплачивать кредит становится слишком сложно, в банке можно запросить реструктуризацию. В некоторых случаях банк может пересмотреть условия выплаты, чтобы заемщик не накапливал просроченные платежи.

6. Чтобы оформить ипотеку, нужно собрать много документов?

Нет, это распространенное заблуждение. Держателю зарплатной карты банка достаточно предоставить только паспорт и номер своей карты. У остальных заемщиков, помимо паспорта, банк запрашивает еще два документа: справку по форме 2-НДФЛ и заверенную копию трудовой книжки. У индивидуальных предпринимателей банк запрашивает декларацию за последние 2 налоговых периода, ИНН и ОГРН.

Причем заявки оформляют не только в банковских офисах. Документы могут принять в офисе партнеров агентств недвижимости и застройщиков. Заявку можно подать, даже не выходя из дома, в личном кабинете на сайте банка. За таким клиентом банк закрепляет менеджера, который сопровождает его сделку до самой выдачи ипотечного кредита.

7. На какие пункты договора обратить внимание при оформлении ипотеки?

Кредитный договор необходимо внимательно читать полностью. Но самые важные пункты указаны в начале. Это процентная ставка, срок выплаты, условия досрочного погашения, также стоит обратить внимание на график погашения.

При выборе кредитной организации эксперты советуют уточнять полную стоимость кредита, каким будет ежемесячный платеж, условия досрочного погашения или изменения даты ежемесячного платежа, а также возможность погашения кредита через онлайн-сервис банка.

8. Как не допустить просрочки платежа?

Штраф за просроченную сумму основного долга составляет ½ процентной ставки по кредитному договору. Чтобы не пропускать сроки ежемесячных платежей банки рассылают напоминание в смс-сообщениях. Рекомендуется также подключить автоплатеж — сервис, позволяющий ежемесячно в одно время списывать с указанной карты или счета определенную сумму в счет погашения ипотеки.

9. Что если я не смогу оплачивать ипотеку?

Нужно сразу оповестить банк о сложившейся ситуации. Есть специальные программы рефинансирования, позволяющие сократить сумму платежа на определенное время. При возникновении сложностей не нужно доводить до просрочки, нужно уведомить службу проблемной задолженности банка, там помогут в индивидуальном порядке разработать подходящие условия оплаты.

10. В каком случае банк может отказать в ипотеке?

Решение об отказе или одобрении кредита принимается на основании множества факторов. Банк анализирует материальное состояние клиента, его кредитную нагрузку. Например, если в прошлом клиент вовремя не погасил кредит, имеет большое количество задолженностей по коммунальным услугам, имеет другие неоплаченные налоги, то банк может посчитать, что кредит клиенту не посилен, и отказывает. Но в конце концов банк вправе отказать в ипотеке и без объяснения причин.