"Банки негласно приостановили кредитование малого бизнеса"

Какими суммами располагает ваш фонд и из каких источников пополняется?

Фонд микрофинансирования пополняется из двух источников по программе софинансирования — федеральный и краевой бюджеты. Причем, в этом году пропорция софинансирования изменилась. Если раньше доля финансирования из краевого бюджета составляла 20%, то с 2015 года она сокращена до 5%. Остальные 95% теперь предоставляет федеральный бюджет. Однозначно прослеживается забота государства о поддержке малого бизнеса, ведь не везде в регионах есть свободные средства.

С учетом докапитализации в текущем году, совокупный объем средств для предоставления микрозаймов составил чуть более 414 миллионов рублей.

Главное преимущество фонда в том, что он реализует постоянно действующий механизм государственной поддержки, потому что средства, которые мы получаем из бюджета, остаются у фонда практически навсегда. При умеренной рисковой политике фонд имеет все шансы на развитие и рост капитализации. За время своей деятельности, с декабря 2010 года, мы дополнительно создали собственный источник в размере 18 миллионов рублей, который также направили на выдачу микрозаймов. Несмотря на сравнительно небольшую капитализацию, наш фонд является одним из самых эффективных госфондов по операционной самоокупаемости, риску кредитного портфеля, по эффективности размещения. Доля просрочки свыше 30 дней у нас составляет 2,85%, при стандарте не более 12%. В подтверждение этим цифрам в 2014 году наш фонд получил рейтинг надежности А+ («очень высокий»).

В то же время растет клиентская база. Правда, поначалу предприниматели отнеслись к нам недоверчиво, когда знакомились с нашими гораздо более выгодными условиями финансирования по сравнению с предложениями банков и прочих микрофинансовых организаций. 

При этом надо понимать, что мы работаем с самыми сложными клиентами, у которых не вполне прозрачный бизнес, не ведется должный учет, зачастую нет квалифицированного юриста, бухгалтера, кадровика. 

Разумеется, это увеличивает риски, которые накладываются потом на обслуживание нашего займа. Как раз по этим причинам с ними не работают банки. Являясь некоммерческой организацией, фонд не ставит задачу зарабатывать прибыль, а прежде всего нацелен на оказание помощи от лица государства предпринимателям, которые готовы расти, развиваться и платить налоги.

На сколько изменились условия выдачи займов за эти несколько лет?

Со дня открытия в 2010 году мы утвердили единую ставку в 4% годовых для инновационных предприятий и для клиентов центра занятости. Ставка для бизнесменов восточных районов края и моногородов была установлена на уровне 8%, и 9% — для остальных категорий предпринимателей. В связи с изменением ситуации в экономике, в 2015 году приказом Минэка России маржа (в нашем случае – ставки) по микрозаймам не должна превышать размер ключевой ставки Банка России, установленной на начало календарного года в размере 17%. 

В целях оптимизации кредитных рисков пришлось увеличивать размер ставок по годовым займам: с 4% до 6%, с 8% до 10% и с 9% до 11% соответственно.  Еще больше увеличились ставки по займам с трехлетним сроком выплаты. Сейчас по тем же категориям размер ставок составляет 9%, 13% и 14% годовых.

Сейчас максимальная сумма займа составляет 1 миллион рублей, но ожидается, что максимальный размер займа увеличится до 3 миллионов рублей. Это поручение было дано президентом Владимиром Путиным на заседании госсовета в апреле 2015 года, когда бизнес-сообщество пожаловалось на то, что 1 миллион уже не актуален для малого предпринимательства. В настоящее время проект изменений в закон находится на рассмотрении в Госдуме.

Хотя существенного влияния данное увеличение микрозайма на фонд не окажет, ввиду его незначительной капитализации. Ведь выдача займов до 3 миллионов существенно снизит число получателей.

Насколько усложнило вашу работу вынужденное увеличение ставок?

Увеличение ставок не только нашу задачу не усложняет, но даже наших заемщиков нисколько не смущает. Потому что в других кредитных организациях и микрофинансовых организациях и процентные ставки, и условия выплаты намного жестче. К тому же, наши клиенты точно знают, что в случае форс-мажорных обстоятельств, мы найдем возможность и сохранить бизнес, и обеспечить возврат займа. Наша задача в том, чтобы оказывать государственную поддержку, а не усугубить без того непростую ситуацию в бизнес-среде. Реструктуризация задолженности влечет за собой создание резервов на возможные потери по займам, и у нас имеется такая возможность создания без ущерба для финансовой устойчивости. Надо сказать, что фондом сформированы резервы в 100% объеме от расчетного значения, несмотря на предоставленную Центробанком возможность поэтапного их создания.

В этом году статистика по количеству займов выбивается из нашего стройного графика. В начале этого года был непривычный для нас спад, а по итогам третьего квартала мы наблюдаем рост количества заявок примерно на 25-30%. 

Мы объясняем эту ситуацию так: когда слишком много говорится о кризисе, о предстоящих проблемах, — у предпринимателей срабатывает предосторожность и осмотрительность в заимствованиях. Но, оценив возможности своего бизнеса в новой ситуации, они постепенно возвращаются к необходимости финансирования, ведь долго стоять на месте тоже нельзя. Поэтому сейчас количество заявок растет. Правда, при этом сокращается размер среднего займа. Если в 2011-2012 годах средняя сумма держалась на уровне 700 тысяч рублей, то в следующем году она сложилась на уровне 600, потом 500 тысяч рублей. В нынешнем году появилась масса заявок до 150 тысяч рублей, поэтому средний размер займа снижается до 400 тысяч рублей.

Несмотря на рост количества заявок, статистика отказов в выдаче займов не меняется, из года в год держится на уровне 10%. Около 80% отказов в выдаче займов связано с недобросовестностью предприятий, когда за ними в других учреждениях «висят» кредиты с глубокой просрочкой. Остальные 20% отказов связаны с предпринимательским риском.

Как изменилась отраслевая структура заемщиков?

В принципе, отраслевая структура сохранилась, за исключением производственной сферы. Если в прошлом году на них приходилось 24,4% займов, то в этом году — всего 8,4%. Но их нишу быстро заняли розничные торговцы, сейчас на них приходится 27,7% займов в нашем фонде. Традиционно, первое место занимают сельхозтоваропроизводители — 44,4%. Примерно на прежних позициях остались сферы бытовых услуг (11%), грузовых и пассажирских перевозок (6,8%) и строительства (1,7%).

Как вы отслеживаете эффективность работы фонда?

Результаты финансовой поддержки бизнеса отражаются в повышении налоговых отчислений, в увеличении количества рабочих мест. Даже если численность штата в результате не растет, но хотя бы не сокращается, и при этом фонд остается единственным доступным источником финансирования — мы расцениваем такие случаи как сохранение бизнеса. В нынешнем году число сохраненных при поддержке фонда рабочих мест составляет 1422, дополнительно создано 141 рабочее место.

Возможность повторного финансирования напрямую зависит от легализации бизнеса тех предпринимателей, которые предпочитают работать в «серую». Как правило, такие клиенты в следующий раз приходят к нам с более достоверными цифрами — понимая, что кроме нас им никто денег не даст, и развиваться они не смогут, поэтому идут на легализацию своего бизнеса. Предприниматели готовы платить больше налогов, будучи уверенными в поддержке государства.
Еще одна важная задача фонда в том, чтобы снимать социальную напряженность. Малый бизнес должен видеть реальную поддержку государства. К тому же предприниматели, которых мы кредитуем, не только сами не пополняют ряды безработных, но еще и других принимают на работу.

Учредителем вашего фонда выступает Минэк. Что изменилось с приходом нового руководителя краевого министерства?

Наше сотрудничество с министерством стало более эффективным. К примеру, одна из главных задач нашего фонда состоит в обеспечении доступности наших услуг не только для предпринимательства в Ставрополе, но и для всего края. Для этих целей необходима популяризация данного механизма, трансляция положительного опыта сотрудничества с фондом. C приходом нового министра были установлены ключевые показатели эффективности (КPI) для сотрудников городских и районных администраций края в части информированности и охвата субъектов предпринимательства мерами господдержки. И, как показала практика, это стало серьезной мотивацией к сотрудничеству муниципалитетов с нашим фондом, росту клиентской базы.

Представительства вашего фонда действуют во всех районах Ставропольского края?

Далеко не во всех. На сегодняшний день обособленные подразделения фонда действуют в селе Красногвардейском, в Благодарном, Ипатово, Минводах, Невинномысске и Буденновске. В Пятигорске сейчас закрываем подразделение.

Вообще, Кавминводы — это особый регион, там мы открывали первое обособленное подразделение, но должной активности не увидели. Я это объясняю тем, что там очень большой рынок ростовщических заимствований. Это не скрывают и наши клиенты. Местным предпринимателям проще где-нибудь перезанять, чем собирать документы для фонда микрофинансирования. 

Хотя на сегодняшний день перечень запрашиваемых документов для получения микрозайма оптимизирован и включает только самую необходимую информацию для рассмотрения заявки и заключения сделки.

Какие планы строите на следующий год?

Мы уверены, что потребность в финансировании в следующем году только возрастет. Поэтому мы снова выйдем с предложением на дополнительную капитализацию Фонда в размере 50-60 миллионов рублей. Полагаю, наша клиентская база пополнится новыми клиентами за счет банковских клиентов-заемщиков, поскольку банки по сути приостановили кредитование в настоящее время, а если и кредитуют, то по ставкам значительно выше наших.

Сложность заключается еще в том, что банки часто воспринимают нас как конкурентов. Это заблуждение. Мы, наоборот, можем помочь банкам сохранить клиентов. В случае невозможности предоставления банком кредита клиенту и направления его в фонд, клиент будет только благодарен банку, который укажет ему, где можно получить займ. Он будет лоялен к этому банку и вернется к нему снова, когда ситуация наладится.

Мы сотрудничаем с рядом банков города и финансируем их клиентов, не задумываясь о конкуренции.