Чем рискует поручитель?

Чем рискует поручитель?
Мнение

14 сентября 2017, 12:41
Роман Савичев
генеральный директор ОАО «Юридическое агентство «СРВ»
В средствах массовой информации много говорится о закредитованности россиян. Как известно, межкризисное время отметилось доступностью займов и довольно высокими заработками, что впоследствии со многими сыграло злую шутку.

О том, кого коснется нововведение, о его плюсах и минусах, комментарий нашего эксперта Романа Савичева, генерального директора ОАО «Юридическое агентство «СРВ», которое в профессиональной сфере признано одним из крупнейших в России согласно данным рейтинга авторитетного портала Право.ру.

В итоге одни тянут кредитную лямку из последних сил, направляя на погашение долгов существенную часть доходов. Другие же – расписались в собственной несостоятельности и перестали регулярно платить по кредитам. И вот здесь остро встает другая проблема, к которой почему-то не особо принято обращаться. Немало случаев, когда крайними становятся поручители: желание помочь близкому человеку неожиданно оборачивается переходом финансовой нагрузки. Понятно, что рушатся крепкие родственные связи, прекращается дружба и навсегда портятся отношения с коллегами.

Институт поручительства на самом деле очень рискованный, хотя многие к нему по-прежнему относятся как к формальности и с легкостью подмахивают нужные бумаги. А после, в случае возникновения проблем у заемщика, конечно, корят себя за беспечность. Называются разные (но всегда очень внушительные) цифры, какие суммы россияне задолжали банкам. Но при этом по факту неизвестно, сколько среди таких должников поручителей. Уверен, что немало. Банки, удостоверившись в неплатежеспособности клиента, научились быстро «переводить стрелки» на поручителя. Причем на их сторону, как правило, встает и Фемида, чему благоволит законодательство.

Так выходит, что от кредитного договора заемщик и банк получает определенную выгоду. А вот поручитель может остаться лишь с проблемами, так как не имеет никаких прав, например, на то имущество, которое приобретается на заемные средства.

Не так давно к вопросу о правах и обязанностях поручителя по банковскому кредиту обратился и Верховный суд РФ. Была рассмотрена конкретная ситуация, в которой оказалась жительница Владикавказа, но в своем решении Судебная коллегия по гражданским делам ВС очень детально прописала некоторые нюансы законодательства. Знать их будет крайне полезно. Это еще одно подтверждение: нужно все же заранее очень серьезно оценивать возможные риски – не исключено, что отказ от поручительства нанесет меньший вред отношениям, чем возможные долги вашему бюджету.

Вкратце перескажу сюжет. В суд обратилась женщина, попросившая признать договор поручительства перед территориальным подразделением крупного банка недействительным. Она не отказывалась от того, что ставила свою подпись добровольно – тем самым получилось помочь открыть хорошо знакомому местному предпринимателю кредитную линию на два миллиона рублей. Но вместе с тем гражданка настаивала, что это было мнимой сделкой. Мол, она домохозяйка без доходов и имущества. Банк должен был учесть этот ключевой момент при одобрении сделки. Кроме того, индивидуальный предприниматель оформил в залог свое имущество, которое по стоимости полностью покрывало кредит.

Райсуд Владикавказа с этой позицией согласился, его поддержал и Верховный суд Республики Северная Осетия-Алания. Они исходили из того, что банк якобы не проверил материальное положение поручительницы, хотя на этот счет имеются конкретные инструкции. Потерпевший фиаско банк решил попытать счастья в высшей инстанции. И не зря. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ отменила вердикты на том основании, что суды применяли несколько не те правовые нормы.

Было отмечено, что по условиям договора, поручительница вызвалась отвечать перед банком за выполнение индивидуальным предпринимателем обязательств по возврату средств. То есть она согласилась выступить гарантом полного погашения долга. Согласно статье 363 Гражданского кодекса РФ, при неисполнении должником своих обязательств, он отвечает перед кредитором солидарно с поручителем. А в статье 323 ГК РФ прописано, что кредитор имеет полное право требовать исполнения обязательств как с должника совместно с поручителем, так и с каждого по отдельности. Причем как весь долг полностью, так и его часть. Важно знать, что солидарная ответственность не предполагает части обязательства, подлежащего исполнению самим должником и поручителем. В итоге может получиться, что последний будет выплачивать банку больше, чем сам заемщик.

Так что, как видим, оправданием материальное положение поручителя быть не может – даже отсутствие у поручителя имущества для исполнения обязательств не снимает с него ответственности.

Какой совет могут дать тем, кто собирается стать поручителем по кредиту? Не обольщайтесь и думайте изначально о пессимистичном сценарии развития событий. Жизнь непредсказуема, и состоятельный друг или родственник, которому вы сильно доверяете, может в силу объективных причин однажды разориться.

Если не можете отказать, то внимательно изучите все условия кредитного договора и договора поручительства. Вы должны знать процентную ставку, сроки и так далее. По всем сомнениям проконсультируйтесь в банке, а лучше – у юриста. Не соглашайтесь на так называемое автоматическое безлимитное изменение условий договора поручительства вслед за изменением условий кредитного договора. Это грозит полным отсутствием контроля за ситуацией с вашей стороны – прежде всего увеличением ответственности перед банком за счет продления срока или увеличения размера кредита. Так же учитывайте, что если заемщик не расплатился по кредиту, то у него портится кредитная история. Когда и поручитель не в силах расплатиться, его также постигнет эта участь. Взять солидный кредит в будущем будет невозможно.

Поручаясь за кого-то, обязательно сохраняйте все документы по кредиту, а после погашения обязательно получите от банка справку об этом.

А вместо резюме еще раз скажу, что по возможности, не становитесь поручителем, если у вас нет реальной возможности погашать за заемщика его кредит.

Нашли опечатку в тексте? Выделите её и нажмите ctrl+enter