Микрозаймы на Ставрополье растут из-за бедности населения

Особую популярность, по данным Национального бюро кредитных историй, получили так называемые «займы до зарплаты».

На Ставрополье была зафиксирована самая высокая динамика среднего размера «займа до зарплаты» среди 40 регионов-лидеров по объемам микрофинансирования в РФ. Она составила плюс 35,5%, тогда как у соседнего Краснодарского края этот показатель почти на 9 процентных пунктов меньше.

За прошедший год средний размер микрозайма («займа до зарплаты») вырос во всех возрастных категориях заемщиков. При этом самая высокая динамика роста была продемонстрирована в возрастной группе заемщиков от 25 до 29 лет – на 11,5%. Здесь средний размер микрозайма во 2 квартале 2017 года составил 9,8 тыс. рублей (во 2 квартале 2016 года – 8,8 тысячи рублей).

Популярность на Ставрополье набирают и онлайн-займы. По данным компании Е-заем, получение денег в онлайн-режиме выросло на 78%.

Проще получить деньги

Рост займов у микрофинансовых организаций происходит потому, что у них более простая система выдачи кредитов, чем в банках, считает председатель кооператива НО КПКГ «Микрофинанс» Алексей Барковский.

«Там требуется всего лишь один документ, да и суммы небольшие, и человек ее сразу получает», - прокомментировал Барковский.

По словам собеседника, причина того, что основной спрос ставропольчан приходится на займы «до зарплаты», в финансовой неграмотности людей. Именно поэтому люди не берут долгосрочные займы под более низкие проценты и ограничиваются микрозаймами, где процентная ставка выше.

Барковский также заявил, что нельзя однозначно предсказать, выдача каких займов будет расти в будущем.

«Тут трудно делать прогнозы, очень тяжело прогнозировать. Займы до зарплаты будут, конечно, актуальны. Но, чем больше будет расти финансовая грамотность нашего народа, тем меньше они будут брать такие займы до зарплаты с бешеными процентами», - отметил Барковский.

Представители банков поддерживают мысль о низкой финансовой грамотности и, вследствие с этим, роста популярности микрозаймов до зарплаты.

«Активный рост рынка микрофинансирования в регионе может быть обусловлен прежде всего тем, что некоторые потребители, в силу низкой финансовой грамотности или наличия просроченных обязательств перед банками, обращаются в финансовые организации, обещающие низкие процентные ставки, короткие сроки рассмотрения заявки и отсутствие необходимости подтверждать свой доход», - сообщила заместитель управляющего Ставропольским отделением ПАО «Сбербанк» Тамара Евдокушина.

По словам собеседницы издания, потребитель должен отдавать себе отчет в том, что получение таких «быстрых и легких» денег впоследствии может обернуться для заемщиков серьезными проблемами. Зачастую клиенты, вдохновленные рассказами о доступности и простоте получения займа в микрофинансовой компании, не читают условия кредитных договоров и в результате, выплачивают совсем другие проценты в иные сроки.

Банки не хотят рисковать

Рост рынка микрокредитования связан с тем, что некоторые банки вынуждены отказывать по значительной части запросов на кредит, учитывая высокие риски и давление регулятора – Центробанка, считает директор БКС Премьер в Ставрополе Станислав Григорьев.

«В то же время МФО более свободны в определении того, каким клиентам они готовы предоставлять средства, а каким нет, а также у них нет обязанности формировать большие резервы по невозвратам», - прокомментировал Григорьев.

По словам собеседника, в долгосрочной перспективе ожидается, что банки все же отобьют свою долю рынка потребкредитования у МФО, особенно на фоне постепенного снижения ставок по кредитам. Как таковой конкуренции между банками и микрозаймами, по словам Григорьева, нет, так как в МФО чаще всего идут те заемщики, которым отказали в банках.

По итогам исследования компании «Домашние деньги» было выявлено, что два финансовых сектора экономики (банки и МФО) в части клиентов пересекаются всего на 26%. Поэтому с уверенностью можно говорить о том, что рынки комплиментарны и не являются конкурентами.

“Клиенты банков и МФО – совершенно разная аудитория. Как показывает официальная статистика, микрофинансовые организации в силу особенности бизнеса работают с менее платежеспособным населением, их средний ежемесячный доход не превышает 30-40 тысяч рублей на семью”, - говорится в исследовании МФО “Домашние деньги”.

Руководители банков согласны с этими данными и уверены, что в связи с ростом займов, в банковском секторе снижения не ожидается.

«Снижения спроса на банковские кредиты не ожидается. В силу того, что целевая аудитория потребителей данных услуг различна», - считает директор по розничному бизнесу филиала "Ставропольский" АО "Альфа-Банк" Юлия Полянская. Соответственно, рынок банковских услуг не будет пользоваться меньшим спросом в случае дальнейшего роста рынка микрозаймов, считает она.

Клиентами банка, по словам Полянской, становятся люди, рассчитывающие свою кредитную нагрузку на семейный и личный бюджет, имеющие положительную кредитную историю.

«По моему мнению, прогноз развития рынка банковского кредитования положительный. Банки проявляют гибкость по отношению к своим клиентам, снижая процентные ставки, увеличивая сроки кредитования, вводя услугу рефинансирования, упрощая пакет документов и снижая время рассмотрения заявок. Что касается рынка развития МФО, они всегда найдут своего клиента», - добавила Полянская.

До локомотивов рынка далеко

Онлайн-займы еще не стали локомотивами рынка, считает председатель кооператива НО КПКГ «Микрофинанс» Алексей Барковский.

«Нет, онлайн-займы сейчас не локомотивы рынка. До этого еще далеко», - сообщил председатель микрофинансовой организации.

Что касается конкуренции на рынке микрофинансирования, то она, по словам собеседника, сейчас высока. Очень много маленьких организаций, которые выдают деньги до зарплаты. Насыщенность рынка микрозаймов, по словам Барковского, все равно упала в связи с экономической ситуацией в стране, рост стал меньше, хотя в денежном эквиваленте он почти не меняется.

В банках же считают, что количество предложений и спрос на услуги все равно растет.

«В настоящий момент мы не замечаем снижения спроса в сфере потребительского кредитования, наоборот, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года мы наблюдаем рост выдач в этом сегменте в крае более чем на 2,5 миллиарда рублей», - прокомментировала заместитель управляющего Ставропольским отделением ПАО «Сбербанк» Тамара Евдокушина.

Займы будут расти из-за бедности населения

Едва ли можно говорить о том, что успехи МФО связаны с улучшением экономической ситуации, считает ведущий аналитик ООО "Аналитик-Сервис"Антон Быков.

«Россиянам, из-за падения реальных доходов и роста количества бедного населения просто не хватает зарплаты на месяц», - говорит Быков.

По словам собеседника, с учетом того, что в последних прогнозах Минэка РФ, в качестве главного драйвера развития потребительского сектора, назывался именно рост кредитования, можно ожидать продолжения роста рынка МФО, несмотря на обеспокоенность регулирующих органов.

При этом, сообщает эксперт, сами кредитные организации для увеличения доходности своего бизнеса, конечно, пытаются ускорить оборот своего капитала. МФО ускоряют и упрощают процедуру выдачи, как и российские регуляторы, проявляя «заботу» о россиянах. Поэтому сегмент онлайн-займа, который уже сейчас занимает около 25% рынка, будет расти и дальше, вытесняя необходимость физического присутствия при оформлении займа.

«Экономические прогнозы МЭР РФ на ближайшие годы не дают оптимизма в вопросе увеличения реальных доходов населения, а это значит, что услуги микрокредитования продолжат пользоваться спросом, демонстрируя темпы роста скромнее, чем в этом году, но более высокие, чем в банковском секторе, где в последнее время ужесточаются условия выдачи кредитов, - добавил Быков.

По словам эксперта, наиболее перспективными для МФО станут регионы с наиболее сложной обстановкой с доходами населения.