Кредитные каникулы. Как это работает на Ставрополье?

Что изменилось?

Закон о кредитных каникулах вступил в силу 3 апреля. Попросить у банка отсрочку максимум на полгода могут физические лица. Предпринимателям дана возможность договориться о временном сокращении выплат по кредиту. Но только в случаях, когда у заемщика на 30% и больше сократился доход за предыдущий месяц. За пересмотром кредитного договора можно обратиться до 30 сентября.

Центробанк сразу предупредил, что пересмотр договора законом предусмотрен только один раз и рекомендовал пользоваться этой возможностью как можно более разумно.

«Второй раз каникулы взять не получится. Поэтому имеет смысл воспользоваться ими только в том случае, если снижение доходов действительно не позволяет обслуживать кредит. Каникулы — это не прощение долга, а отсрочка платежа, перенесенная в будущее», — заявила на пресс-конференции председатель Банка России Эльвира Набиуллина.

Такая формулировка банковской поддержки и вызывает скепсис. Отсроченный долг останется долгом, который все равно придется платить.

Каникулы не спасут

Отсрочку по кредитным обязательствам специалисты называют беспрецедентной мерой.

«В европейских странах, которые не в меньшей степени пострадали от коронавируса, чем России, отсрочки в обслуживании долга никому не предоставлялись, так как правительства развитых стран Запада считают, что вопрос об обслуживании долга конкретного заёмщика — это вопрос отношений самого заемщика с банком, так что правительство у нас реально пошло навстречу гражданам и предприятиям МСП, пострадавшим от пандемии, а в других странах такого прецедента нет», — отметила заместитель руководителя информационно-аналитического центра «Альпари» Наталья Мильчакова.

Но вряд ли это может поправить финансовое положение предприятий. Временная передышка не освободит закредитованный бизнес от выплат, когда экономика начнет восстанавливаться после пандемии.

«Принятые меры по поддержке бизнеса и населения в период эпидемии беспрецедентны по характеру и масштабу. Однако кредитную нагрузку на предприятия, в том числе на малый и средний бизнес, они снизить не позволят. То есть долги никому не простят и не спишут. Просто малый и средний бизнес, а также ИП, пострадавшие от коронавируса и его последствий, смогут получить отсрочку по обслуживанию долга, то есть по уплате процентов», — отметила Мильчакова.

Негативный прогноз усугубляет реакция банков. По мнению аналитиков, кредитные организации с неохотой рассматривают подобные заявки. В основном реальной отсрочки удостаиваются только клиенты, которые оказались в безвыходной ситуации.

«Банки очень неохотно идут на предоставление кредитных каникул. Такие отсрочки чаще всего предоставляются только физлицам, либо заболевшим коронавирусной инфекцией, либо вынужденным находиться в карантине после возвращения в Россию из-за границы. Малое предприятие может получить отсрочку по запросу, но на самом деле проценты будут по-прежнему начисляться, просто дату их погашения банк переносит на полгода», — рассказала Мильчакова.

Условия для новичков становятся жестче

Готовность банков к работе в новых условиях корреспондент NewsTracker проверил лично.

Кредитные отделы местных банков, по словам операторов, сейчас действительно загружены заявками от действующих и потенциальных клиентов. Однако разговор о кредитовании начинается издалека.

У будущего клиента просят максимум информации о его бизнесе (местонахождение предприятия, род деятельности, годовые обороты), и только после этих расспросов оператор будет готов предложить консультацию специалиста.

С кредитным отделом «Промсвязьбанка» корреспонденту NT удалось связаться не сразу. После продолжительной онлайн-консультации (сначала с ботом, затем с распределяющим специалистом все в том же чате) удалось получить ссылку для регистрации заявки. Представитель банка связался с корреспондентом спустя сутки.

Выяснилось, что абстрактный бизнес по продовольственной торговле не соответствует параметрам кредитных предложений банка. Во-первых, банк не предлагает предпринимателям кредиты меньше 5 миллионов рублей. Во-вторых, с наступлением кризиса банк поднял планку финансовых оборотов компаний, с которыми готов сотрудничать.

«В настоящий момент наш банк не кредитует организации по регионам с объемом выручки менее 60 миллионов [рублей] в год. На данный момент такие изменения, такие критерии по выдаче кредитов и по подаче заявки», — пояснил специалист банка.

Еще меньше шансов для ставропольских предпринимателей в банке АО Банк «Северный морской путь» (СМП Банк). Попытка связаться с кредитными специалистами не увенчалась успехом. Здесь такая же многоступенчатая схема обработки заявок. Специалист общего колл-центра свяжет вас с кредитным отделом, где вам предстоят подробные расспросы о вашем бизнесе. В результате лишь спустя 8 минут беседы с операторами и ожидания на линии выяснилось, что СМП банк не готов предоставить кредит условному растениеводческому хозяйству. Банк рассчитывает на более крупные предприятия, которые организуют полный цикл выращивания и переработки сельхозпродукции.

Нужна более длительная отсрочка

В результате предложенных кредитных послаблений, по мнению аналитиков, совершенно недостаточно. Для предпринимателей, которые в первую очередь пострадали от пандемии, кредитная поддержка не так важна.

«Обслуживание кредитов — не самая большая статья расходов у МСП, особенно у пострадавших отраслей (торговля непродовольственными товарами, общественное питание и т. д.)», — считает представитель «Альпари».

Но даже эта не самая важная для бизнеса мера может быть более эффективной. «В целом можно сказать, что, хотя меры для удержания предприятий от массовых банкротств государством приняты, но недостаточны. Важно, чтобы государство позаботилось еще и о том, как предприятия будут после пандемии и снятия всех ограничений выходить из кризисной ситуации, и предоставило реальную возможность погашения всех прошлых долгов в течение длительного периода времени, может быть, нескольких лет», — считает собеседница агентства.

Настоящие же проблемы пострадавшего бизнеса связаны с другими обязательствами: плата за аренду помещений и выдача зарплат сотрудникам.

«Самый болезненный вопрос — это вопрос об отсрочке арендных платежей в период самоизоляции граждан и вынужденного временного прекращения деятельности предприятия (либо значительного сокращения деятельности). Пока такие отсрочки предоставляются только малым и средним предприятиям, арендующим имущество федерального значения, а ведь значительная часть МСП по всей России арендует помещения в торговых центрах, которые закрыты, у частных владельцев, и арендные платежи для них никто не отменял, хотя выручки в апреле эти предприятия не получают», — заметила Мильчакова.