«Машут на северокавказский регион». Почему банки опасаются кредитовать жителей СКФО

Люксовые авто не для Северного Кавказа

Московская компания «Европлан» сдает в аренду своим клиентам легковые и грузовые автомобили без права выкупа. По сути, каршеринговая компания, ориентированная не только на частных, но и на корпоративных клиентов. Причем с уклоном в люксовый сегмент. В автопарке, кроме отечественных ГАЗов и общедоступных иномарок, большой выбор именитых брендов: Lamborghini, Subaru, Cadillac, Bentley, Ferrari, Jaguar, Maserati.

В разделе «Преимущества подписки от Европлана» на своем официальном сайте компания среди прочего радостно сообщает, что «не ограничивает своих клиентов» в перемещении. Однако ограничения есть. И если о поездке за границу договориться еще можно, то на Северный Кавказ доехать не получится.

«Широкая география эксплуатации автомобиля. Мы не ограничиваем вас — вы можете пользоваться автомобилем по подписке по всей России, кроме Северо-Кавказского региона, по запросу доступны и путешествия за границу», — указано на сайте «Европлан». [На момент выхода материала компания убрала пункт про Северный Кавказ со своего сайта].

Консультанты компании описывают ограничения довольно мягко: воспользоваться автомобилем можно в регионе присутствия компании. И Северный Кавказ якобы не является исключением.

«В компании есть ограничения, что ваша компания либо ИП должно быть зарегистрировано в регионе нашего присутствия. Там, где у нас находится офис, [в радиусе] не более 400 километров от ближайшего представительства», — объясняет консультант компании.

Однако единственное представительство компании в СКФО находится в Ставрополе. Поездки по краю возможны так же, как и по всей России. Но на территорию соседних республик машины просто так не выпускают. Поездки по Северному Кавказу приравниваются к выездам за границу — по условиям лизингового договора с «Европланом», выезды за границу возможны только при согласовании с менеджерами компании. Однако разрешение на выезд не гарантировано.

«Если поездка в отдельный регион, то там требуется отдельный офис. По ограничениям выезда — нужно будет заранее предупреждать закрепленного менеджера, что вы выезжаете в другую страну. Вы подаете заявку, связываетесь с закрепленным менеджером и вас сориентируют о возможности этого», — рассказал представитель компании.

Предупреждать о поездках в республики и за границу просят заблаговременно, за одну-две недели. С чем связаны такие ограничения, представители компании объяснить не берутся.

СКФО в аутсайдерах

Одна из возможных причин в том, что северокавказские регионы вообще пользуются дурной славой среди кредитных организаций. СКФО в аутсайдерах по рейтингам самых больших долгов по кредитам, по низкой кредитной дисциплине.

Доля просрочки в республиках СКФО одна из самых высоких в сравнении с другими регионами России. Ингушетия, Карачаево-Черкесская Республика, Северная Осетия, Чечня, Дагестан, Кабардино-Балкарская Республика — все эти регионы входят в первую десятку самых проблемных регионов по доле кредитной просрочки.

По средней сумме долга в первую пятерку антирейтинга вошла Карачаево-Черкесская республика. На каждого местного жителя приходится долг в среднем около 29 тысяч рублей.

В конце 2019 года кредитное здоровье россиян было на уровне 96 пунктов. В начале 2020 года показатель снизился на 1 пункт — до 95 пунктов. Одновременно выросла доля «плохих» кредитов с 13,25% в 4 квартале 2019 года до 13,41% в первом квартале текущего года.

В Северо-Кавказском федеральном округе в апреле 2020 года индекс кредитного здоровья граждан составляет 91 пункт. В январе показатель равнялся 92 пунктам. Правда, это все равно выше, чем в 2019 году, когда индекс составлял лишь 90 пунктов.

Подспудная проблема

Официально говорить на эту тему не принято. Вопрос сложный — на стыке экономики и межнациональных отношений. Большинство аналитиков отказалось от комментариев.

Власти, вероятно, предпочитают игнорировать проблему, отпуская ситуацию на откуп рыночной экономике. Якобы конкуренция банков в результате все расставит на свои места.

«Что касается Ставропольского края, банки идут навстречу всем. Более того, предоставляется полная поддержка по ставкам рефинансирования. И это повсеместно. Все банки стараются конкурировать между собой. Это можно видеть по рекламе банковских структур на федеральных каналах. На сегодняшний день есть определенные проблемы с отдельными людьми и предприятиями. Но по большому счету банковская структура отрабатывает. Особенно хорошо она себя проявила в период пандемии. Я особых проблем не вижу», — считает председатель комитета парламента Ставропольского края по экономическому развитию Валерий Назаренко.

При этом он считает вполне оправданным существование подобных ограничений в отношении заемщиков.

«Я считаю, что это вполне нормально, если у них есть такая политика. Но очень хорошо, что данная бизнес-среда является вполне конкурентной. Если кто-то может предложить более выгодные условия, более легкие условия рассмотрения документов, пусть они разбираются между собой. Кто сможет, тот и работает», — отметил Назаренко.

С ним солидарен и бизнес-омбудсмен Ставропольского края Кирилл Кузьмин, который тоже отметил, что о проблеме дискриминации на рынке кредитных услуг ему не известно.

«Я не вижу, что мы в Ставропольском крае чем-то отличаемся от других субъектов Российской Федерации», — отметил собеседник агентства.

Регион «ДИЧКа»

Однако участники рынка кредитных услуг хорошо понимают свои риски, когда речь заходит о республиках Северного Кавказа. Проблему повышенных рисков на одном из круглых столов в краевом парламенте признавал «ПромСвязьБанк».

«В глобальном смысле (к сожалению, отсутствуют представители многих системообразующих банков, которые неплохо работают в других регионах). Да их позиция — не заходить в Северо-Кавказский регион, в частности в Ставропольский край», — заявила управляющая ставропольским филиалом ПСБ Наталья Фомина на заседании круглого стола, организованного краевым парламентом в 2017 году.

Тогда она открыто признала, что в переговорах с потенциальными клиентами из северокавказских регионов многие банки дополнительно перестраховываются.

«Понимаю других региональных руководителей [других банков], которые осторожничают и иногда машут на Северо-Кавказский регион. Зачастую даже, когда рассматриваются в качестве дебиторов контрагенты из нашего края, возникают вопросы — двойные и тройные проверки. Это, безусловно, так», — отметила Фомина.

В профессиональной среде разговоры об этой проблеме передаются из уст в уста. Существует даже аббревиатура ДИЧКА (по первым буквам названий республик СКФО), которой обозначаются проблемные регионы.

«Говорят так: мы работаем с дичкой или не работаем. Потому что там высокие риски по всем направлениям. Во-первых, криминогенность. Во-вторых, клановость. Бизнес подчиняется всем этим реалиям, а не экономическим моделям», — отметил сопредседатель ставропольского краевого отделения Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России» Павле Мрвалевич.

В силу культурных особенностей республик реальная экономика здесь, по словам Мрвалевича, далека от экономических теорий и не поддается прогнозированию.

«Мы считаем, что экономически должно быть иначе. А в итоге получается, что рулит не экономика, а диаспоральные отношения. И это все искажает экономические процессы», — отметил собеседник агентства.

Поэтому нормальный для любого бизнеса процесс расширения клиентской базы на Северном Кавказе замедляется. В пример он привел сведения из частной беседы с руководителем одного из крупнейших банков страны, который работает в республиках.

«В свое время, когда банк провел реорганизацию и перенес свой головной офис из СКФО, я общался с руководством. Они мне рассказали, что сразу после объединения с филиалами Северного Кавказа у них резко упала прибыль, потому что в республиках огромный невозврат кредитов. Говорят, “раньше, когда мы в Ставропольском крае работали, у нас были премии, даже в селах отделения давали прибыль, а в республиках даже в городах отделения убыточны”», — рассказал Мрвалевич.